Recurring Deposit (RD): हर महीने की बचत पर तिमाही चक्रवृद्धि के साथ परिपक्वता रकम, ब्याज और कर के बाद का सालाना रिटर्न — Bank RD या Post Office RD।
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नतीजे सिर्फ़ शैक्षणिक अनुमान हैं — वित्तीय, कर या निवेश सलाह नहीं।
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Instalments are deposited at the start of each month. Interest for each month is (credited balance × rate ÷ 12) and is added to the balance at the end of every quarter (compounding every 3 months); any part-quarter at the end is paid as simple interest. Post-tax interest = interest × (1 − your slab %). Yield is the yearly rate (IRR) at which the monthly instalments grow to the maturity amount. The month-wise result is cross-checked against M = P × [(1+r/4)^n − 1] / [1 − (1+r/4)^(−1/3)], n = quarters.
किस्त हर महीने की शुरुआत में जमा मानी गई है। हर महीने का ब्याज = (जुड़ चुकी बैलेंस × दर ÷ 12) है और हर तिमाही के अंत में बैलेंस में जुड़ता है (हर 3 महीने पर चक्रवृद्धि); अंत में अधूरी तिमाही का ब्याज साधारण ब्याज के रूप में मिलता है। कर के बाद ब्याज = ब्याज × (1 − आपका स्लैब %)। यील्ड वह सालाना दर (IRR) है जिस पर मासिक किस्तें परिपक्वता रकम तक पहुँचती हैं। मासिक नतीजे को M = P × [(1+r/4)^n − 1] / [1 − (1+r/4)^(−1/3)] (n = तिमाहियाँ) से मिलाकर जाँचा गया है।
नीचे के पात्र और संख्याएँ काल्पनिक हैं; मक़सद सिर्फ़ यह दिखाना है कि अलग हालात में नतीजा कैसे बदलता है।
अंकित Bank RD में ₹10,000 महीना 5 साल के लिए रखता है। दर उदाहरण के तौर पर 6.5% और कर स्लैब 0% (कर न दिखाएँ)।
तिमाही चक्रवृद्धि की वजह से असली सालाना रिटर्न घोषित 6.5% से थोड़ा ऊपर, लगभग 6.66%, दिखता है।
पूजा वही ₹10,000 की 5 साल की RD करती है और उसकी आय पर 30% स्लैब लगता है (सरल अनुमान: ब्याज × स्लैब)।
कर के बाद असली रिटर्न 6.66% से गिरकर करीब 4.77% रह गया। अपना स्लैब चुनकर नतीजा ज़रूर देखें।
लक्ष्मी Post Office RD में ₹5,000 महीना 5 साल के लिए जमा करती है। दर उदाहरण के तौर पर 6.7% (पेज का उदाहरण)।
Post Office RD में किस्त ₹10 के गुणकों में होनी चाहिए और अवधि मानक रूप से 5 साल है। दर हर तिमाही बदल सकती है।
| मासिक किस्त | कुल जमा | परिपक्वता रकम (≈) | ब्याज (≈) |
|---|---|---|---|
| ₹1,000 | ₹60,000 | ₹70,992 | ₹10,992 |
| ₹2,000 | ₹1,20,000 | ₹1,41,984 | ₹21,984 |
| ₹5,000 | ₹3,00,000 | ₹3,54,961 | ₹54,961 |
| ₹10,000 | ₹6,00,000 | ₹7,09,922 | ₹1,09,922 |
| ₹25,000 | ₹15,00,000 | ₹17,74,805 | ₹2,74,805 |
किस्त दोगुनी होने पर नतीजा भी लगभग दोगुना होता है। दर बदलेगी तो संख्याएँ बदलेंगी।
| अवधि | कुल जमा | परिपक्वता रकम (≈) |
|---|---|---|
| 1 साल | ₹1,20,000 | ₹1,24,289 |
| 2 साल | ₹2,40,000 | ₹2,56,856 |
| 3 साल | ₹3,60,000 | ₹3,98,251 |
| 5 साल | ₹6,00,000 | ₹7,09,922 |
| 7 साल | ₹8,40,000 | ₹10,64,490 |
| 10 साल | ₹12,00,000 | ₹16,89,912 |
अवधि जितनी लंबी, ब्याज पर ब्याज का असर उतना बड़ा। Post Office RD की मानक अवधि 5 साल है; अन्य अवधियाँ यहाँ सिर्फ़ उदाहरण हैं।
| किस्त | हर महीने की शुरुआत में जमा मानी गई |
|---|---|
| ब्याज की गिनती | हर महीने की बैलेंस पर दर ÷ 12, तिमाही के अंत में जोड़ा जाता है |
| अवधि | पेज में 6 से 120 महीने (0.5 से 10 साल) |
| Post Office RD किस्त | कम से कम ₹100 और ₹10 के गुणकों में |
| Bank RD किस्त | कम से कम ₹100 (पेज की सीमा), गुणक की शर्त नहीं |
| वरिष्ठ नागरिक | Bank RD पर पेज में 0.5% अतिरिक्त दर का विकल्प (उदाहरण) |
| कर | ब्याज × चुना स्लैब का सरल अनुमान |
| इस पेज में क्या नहीं | समय से पहले बंद करने की कटौती, TDS, cess, surcharge, rebate |
हर किसी के पास एकमुश्त बड़ी रकम नहीं होती, पर लगभग हर किसी के पास हर महीने कुछ हज़ार रुपये अलग रखने की गुंजाइश होती है। Recurring Deposit, यानी RD, ऐसे ही लोगों के लिए बनी योजना है: आप हर महीने एक तय रकम बैंक या पोस्ट ऑफ़िस में जमा करते हैं, तय अवधि तक, और अवधि पूरी होने पर जमा की गई रकम और उस पर बना ब्याज एक साथ मिलता है।
RD Calculator इस सवाल का जवाब देता है: "अगर मैं हर महीने इतनी किस्त इतने महीनों/सालों तक इस ब्याज दर पर जमा करूँ, तो अंत में मुझे कितनी रकम मिलेगी, उसमें से कितना ब्याज होगा, और ब्याज पर कर के बाद असल में कितना बचेगा?"
पेज पर दो तरह की RD का विकल्प है: Bank RD और Post Office RD। बटन बदलते ही सामान्य ब्याज दर, न्यूनतम किस्त और किस्त के गुणक के नियम उसी प्रकार के हिसाब से बदल जाते हैं। इसके अलावा वरिष्ठ नागरिक के लिए अतिरिक्त दर का एक स्विच है और ब्याज पर कर का उदाहरण दिखाने के लिए स्लैब चुनने का विकल्प।
सबसे ऊपर परिपक्वता रकम (कर से पहले) दिखती है, साथ में अवधि, RD का प्रकार और दर। उसके नीचे पंक्तियाँ:
एक तिमाही तालिका हर तीसरे महीने के अंत में तीन कॉलम दिखाती है: जमा, ब्याज, बैलेंस। और एक चार्ट महीना-दर-महीना बैलेंस और जमा की रेखाएँ दिखाता है। दोनों के बीच की बढ़ती दूरी ही आपकी कमाई है।
इस calculator में हिसाब महीना-दर-महीना किया जाता है:
इस हिसाब को एक मानक सूत्र से भी मिलाकर देखा गया है: M = P × [(1+r/4)^n − 1] / [1 − (1+r/4)^(−1/3)], जहाँ n तिमाहियों की संख्या है। दोनों में फ़र्क़ बहुत छोटा रहता है। बैंक या पोस्ट ऑफ़िस दिन और तिमाही गिनने का अपना तरीक़ा अपनाते हैं, इसलिए असली रकम कुछ रुपये अलग हो सकती है।
मान लीजिए रमेश, कानपुर में किराने की दुकान चलाते हैं। वे अपनी बेटी की स्कूटी के लिए तीन साल में पैसा जोड़ना चाहते हैं और हर महीने दुकान की कमाई से ₹5,000 अलग करने का फ़ैसला करते हैं। उन्होंने Bank RD चुना, दर 6.5% (मान लीजिए), अवधि 3 साल, और अपना कर स्लैब 20% रखकर देखा।
कुल जमा: 5,000 × 36 = ₹1,80,000।
परिपक्वता रकम (कर से पहले): लगभग ₹1,99,126।
कमाया ब्याज: 1,99,126 − 1,80,000 = लगभग ₹19,126।
कर का उदाहरण (20%): 19,126 × 20% ≈ ₹3,825।
कर के बाद ब्याज: लगभग ₹15,301, और कर के बाद परिपक्वता रकम ≈ 1,80,000 + 15,301 = ₹1,95,301।
प्रभावी यील्ड: कर से पहले लगभग 6.66% सालाना, कर के बाद लगभग 5.36%।
तालिका की कुछ झलकियाँ: पहली तिमाही के अंत (महीना 3) तक कुल जमा ₹15,000 और बैलेंस लगभग ₹15,163; पहले साल के अंत (महीना 12) में जमा ₹60,000 और बैलेंस लगभग ₹62,144; दूसरे साल के अंत में जमा ₹1,20,000 और बैलेंस लगभग ₹1,28,428। ध्यान दें कि ब्याज की कमाई हर साल थोड़ी तेज़ी से बढ़ती है, क्योंकि बैलेंस बड़ा हो चुका होता है।
अगर रमेश वरिष्ठ नागरिक होते (मान लीजिए बैंक सचमुच 0.5% अतिरिक्त देता है), तो स्विच चालू करने पर दर 7.0% हो जाती और वही किस्त तीन साल में लगभग ₹2,00,691 बनती, यानी करीब ₹1,565 ज़्यादा। जो रकम छोटी लगती है, पर यह दिखाता है कि आधा प्रतिशत भी अवधि के साथ जुड़ता है।
एक और परिदृश्य: अगर कोई Post Office RD में ₹2,000 महीना 5 साल, 6.7% पर जमा करे (दर पेज की मान्यता, ताज़ा दर India Post से जाँचें), तो कुल जमा ₹1,20,000 पर परिपक्वता लगभग ₹1,42,735 और ब्याज लगभग ₹22,735 बनता है।
RD उन लोगों की योजना है जो छोटे कदम नियमितता से उठाते हैं। इस calculator से अंदाज़ा लगाइए, फिर अपने बैंक या पोस्ट ऑफ़िस से शर्तें पढ़कर ही खाता खोलिए।
यह लेख केवल शैक्षणिक जानकारी के लिए है; नतीजे अनुमान हैं और यह निवेश, कर या क़ानूनी सलाह नहीं है।
Bank RD की दर बैंक और अवधि पर निर्भर है। पेज का 6.5% सिर्फ़ संकेत है, अपने बैंक के rate card की दर भरें।
किस्त चूकने पर बैंक या डाकघर के नियम से शुल्क लग सकता है। उतनी ही रकम चुनें जिसे आप बिना दबाव के भर सकें।
ऊँचे स्लैब में कर के बाद का रिटर्न काफ़ी घट सकता है। तुलना हमेशा कर के बाद करें।
RD की तुलना FD, PPF और SIP जैसे विकल्पों से अपने लक्ष्य और अवधि के हिसाब से करें, सिर्फ़ दर देखकर नहीं।
पैसा जिस तारीख़ पर चाहिए उससे थोड़ा पहले परिपक्वता रखें, ताकि ज़रूरत पर इंतज़ार न करना पड़े।
परिपक्वता रकम को नई RD, FD या किसी लक्ष्य में लगाने की योजना पहले से बनाएँ, ताकि रकम बेकार न पड़ी रहे।
शुक्रिया! आपका feedback मिल गया। 🙏
