Savings Schemes Compared · बचत योजनाओं की तुलना
PPF, EPF, NPS, SSY, SCSS, NSC, KVP, FD, RD, SGB, ELSS — ब्याज, लॉक-इन, सीमा, तीनों चरणों पर टैक्स, जोखिम और किसके लिए — एक ही तालिका में, ताकि दस पेज न पढ़ने पड़ें।
दरें 01 Jul 2026 तक की हैं · छोटी बचत योजनाओं की दरें हर तिमाही बदल सकती हैं
| योजना | ब्याज / रिटर्न | लॉक-इन | न्यूनतम | अधिकतम | निवेश पर टैक्स छूट | ब्याज पर टैक्स | परिपक्वता पर टैक्स | जोखिम | निकासी की आसानी | किसके लिए |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Public Provident Fund (PPF)पब्लिक प्रॉविडेंट फंड सरकारी |
7.1% सरकार हर तिमाही तय करती है; ब्याज सालाना कंपाउंड होता है |
15 साल (7वें साल से आंशिक निकासी; 3रे साल से लोन) | ₹500 / साल | ₹1.5 लाख / साल | 80C (पुरानी व्यवस्था) | टैक्स-मुक्त | टैक्स-मुक्त | बहुत कम (सरकारी गारंटी) | कम | लंबी अवधि की जोखिम-रहित, टैक्स-मुक्त बचत; सबके लिए रिटायरमेंट का आधार |
| नोट | EEE दर्जा: तीनों चरणों पर टैक्स-मुक्त रहने वाला यह इकलौता व्यापक रूप से उपलब्ध प्रोडक्ट है। 15 साल के बाद 5 साल के ब्लॉक में बढ़ाया जा सकता है। | |||||||||
Employees' Provident Fund (EPF)कर्मचारी भविष्य निधि सरकारी |
8.25% EPFO हर साल घोषित करता है (FY 2024-25 के लिए); ताज़ा दर देखें |
रिटायरमेंट तक / 2 महीने की बेरोज़गारी तक (घर, बीमारी, पढ़ाई के लिए आंशिक निकासी) | बेसिक का 12% (वेतनभोगियों के लिए अनिवार्य) | कोई ऊपरी सीमा नहीं (VPF स्वैच्छिक) | 80C (पुरानी व्यवस्था) | योगदान सालाना ₹2.5 लाख तक हो तो टैक्स-मुक्त; उससे ऊपर का ब्याज टैक्स योग्य | सेवा के 5 साल बाद टैक्स-मुक्त | बहुत कम | कम | वेतनभोगी; VPF से उसी दर पर और जमा |
| नोट | नियोक्ता भी उतना ही 12% जोड़ता है (एक हिस्सा EPS पेंशन में जाता है)। आपके अपने योगदान पर सालाना ₹2.5 लाख से ऊपर मिलने वाला ब्याज टैक्स योग्य है। | |||||||||
National Pension System (NPS)राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली सरकारी |
बाज़ार-आधारित इक्विटी/डेट का मिश्रण आप चुनते हैं; संतुलित विकल्पों में अब तक करीब ~8–12% रहा है |
उम्र 60 तक (खास ज़रूरतों के लिए आंशिक निकासी की अनुमति) | ₹1,000 / साल (Tier I) | कोई सीमा नहीं | 80C के भीतर 80CCD(1) + धारा 80CCD(1B) के तहत अतिरिक्त ₹50,000 (पुरानी व्यवस्था); नियोक्ता का योगदान 80CCD(2) दोनों व्यवस्थाओं में | निवेश रहते टैक्स नहीं लगता | 60% एकमुश्त टैक्स-मुक्त; 40% से एन्युटी खरीदनी ज़रूरी (पेंशन टैक्स योग्य) | कम से मध्यम (इक्विटी % पर निर्भर) | बहुत कम | सबसे कम लागत वाली रिटायरमेंट बचत; अतिरिक्त टैक्स छूट |
| नोट | फंड का खर्च बहुत कम। एन्युटी के नियमों की वजह से पैसा निकालना मुश्किल है; सिर्फ़ रिटायरमेंट के लिए अलग हिस्से के रूप में उपयुक्त। | |||||||||
Sukanya Samriddhi Yojana (SSY)सुकन्या समृद्धि योजना सरकारी |
8.2% सरकार हर तिमाही तय करती है |
खाता खुलने से 21 साल (या 18 के बाद शादी पर); 18 के बाद पढ़ाई के लिए 50% निकासी | ₹250 / साल | ₹1.5 लाख / साल | 80C (पुरानी व्यवस्था) | टैक्स-मुक्त | टैक्स-मुक्त | बहुत कम (सरकारी गारंटी) | कम | दस साल से छोटी बेटी के माता-पिता: पढ़ाई / शादी का कोष |
| नोट | छोटी बचत योजनाओं में सबसे ऊँची गारंटी वाली दर; जमा सिर्फ़ पहले 15 साल तक। एक परिवार में अधिकतम दो खाते। | |||||||||
Senior Citizens Savings Scheme (SCSS)वरिष्ठ नागरिक बचत योजना सरकारी |
8.2% हर तिमाही तय; ब्याज तिमाही मिलता है |
5 साल (3 साल बढ़ाया जा सकता है) | ₹1,000 | ₹30 लाख | 80C (पुरानी व्यवस्था) | टैक्स योग्य (वरिष्ठों के लिए ब्याज ₹1 लाख/साल से ज़्यादा हो तो TDS) | मूल रकम लौटती है, टैक्स नहीं | बहुत कम (सरकारी गारंटी) | कम से मध्यम (समय से पहले बंद करने पर पेनल्टी) | 60+ (रिटायरमेंट पर 55+) जिन्हें सुरक्षित तिमाही आय चाहिए |
| नोट | ब्याज निकालकर दे दिया जाता है, कंपाउंड नहीं होता — आमदनी के लिए अच्छा, बढ़त के लिए नहीं। | |||||||||
National Savings Certificate (NSC)राष्ट्रीय बचत पत्र सरकारी |
7.7% हर तिमाही तय; सालाना कंपाउंड, परिपक्वता पर मिलता है |
5 साल | ₹1,000 | कोई सीमा नहीं | 80C (पुरानी व्यवस्था); दोबारा निवेश हुआ ब्याज भी 80C में गिना जाता है | टैक्स योग्य (हर साल जुड़ता है; TDS नहीं) | आख़िरी साल में टैक्स योग्य | बहुत कम (सरकारी गारंटी) | कम (लोन के लिए गिरवी रखा जा सकता है) | 5 साल की तय बचत 80C लाभ के साथ, बैंक की ज़रूरत नहीं |
| नोट | ब्याज टैक्स योग्य है, पर पहले 4 साल के लिए इसे दोबारा निवेश माना जाता है (80C)। | |||||||||
Kisan Vikas Patra (KVP)किसान विकास पत्र सरकारी |
7.5% हर तिमाही तय; इस दर पर पैसा 115 महीने में दोगुना होता है |
कम से कम 2.5 साल; परिपक्वता पर दोगुना (~9 साल 7 महीने) | ₹1,000 | कोई सीमा नहीं | कोई नहीं | टैक्स योग्य | टैक्स योग्य | बहुत कम (सरकारी गारंटी) | 2.5 साल के बाद कम | सीधा "पैसा दोगुना" प्रमाणपत्र; कोई टैक्स लाभ नहीं |
| नोट | 80C के लिए नहीं। कोई भी खरीद सकता है, सिर्फ़ किसान नहीं। | |||||||||
Post Office Monthly Income Scheme (POMIS)डाकघर मासिक आय योजना सरकारी |
7.4% हर तिमाही तय; मासिक मिलता है |
5 साल | ₹1,000 | ₹9 लाख (एकल) / ₹15 लाख (संयुक्त) | कोई नहीं | टैक्स योग्य (TDS नहीं) | मूल रकम लौटती है | बहुत कम (सरकारी गारंटी) | कम से मध्यम (1 साल के बाद समय से पहले बंद करने पर पेनल्टी) | रिटायर लोग / जिन्हें एकमुश्त रकम से तय मासिक आय चाहिए |
| नोट | मासिक आय की ज़रूरत न हो तो मासिक भुगतान को दोबारा निवेश करने के लिए RD के साथ जोड़ा जा सकता है। | |||||||||
Post Office Time Deposit (5-year)डाकघर सावधि जमा (5 साल) सरकारी |
7.5% हर तिमाही तय; 1-3 साल की जमा पर कम मिलता है (6.9-7.1%) |
1, 2, 3 या 5 साल | ₹1,000 | कोई सीमा नहीं | 80C सिर्फ़ 5 साल की जमा पर (पुरानी व्यवस्था) | टैक्स योग्य | टैक्स योग्य | बहुत कम (सरकारी गारंटी) | मध्यम (6 महीने के बाद समय से पहले निकासी पर पेनल्टी) | सरकारी गारंटी के साथ बैंक FD का विकल्प |
| नोट | ब्याज तिमाही कंपाउंड होता है, सालाना मिलता है। | |||||||||
Bank Fixed Deposit (FD)बैंक सावधि जमा बैंक |
6.5–7.5% बैंक और अवधि के हिसाब से अलग; स्मॉल फाइनेंस बैंक ज़्यादा देते हैं; वरिष्ठों को करीब 0.5% अतिरिक्त |
आपकी मर्ज़ी: 7 दिन से 10 साल | ₹1,000 (अलग-अलग) | कोई सीमा नहीं | 80C सिर्फ़ 5 साल की tax-saver FD पर (पुरानी व्यवस्था) | टैक्स योग्य; ब्याज ₹50,000/साल से ज़्यादा हो तो TDS (वरिष्ठों के लिए ₹1 लाख) | टैक्स योग्य | कम (DICGC प्रति बैंक ₹5 लाख तक बीमा करता है) | ज़्यादा (समय से पहले निकासी पर ~0.5–1% पेनल्टी) | कम अवधि, emergency fund, सुरक्षा चाहने वाले वरिष्ठ |
| नोट | पूरे बीमा कवर के लिए जमा प्रति बैंक ₹5 लाख तक रहे। टैक्स के बाद रिटर्न अक्सर महँगाई से पीछे रहता है। | |||||||||
Recurring Deposit (RD)आवर्ती जमा बैंक |
6.5–7.5% (बैंक) / 6.7% (डाकघर) बैंक की दरें अलग-अलग; डाकघर RD 5 साल की है |
6 महीने से 10 साल (डाकघर: 5 साल) | ₹100 / माह | कोई सीमा नहीं | कोई नहीं | टैक्स योग्य | टैक्स योग्य | कम | मध्यम | मासिक बचत से तय रकम बनाना, जैसे यात्रा या फ़ीस |
| नोट | अनुशासित और सुरक्षित, पर पूरी तरह टैक्स योग्य — कम अवधि का साधन, संपत्ति बनाने वाला नहीं। | |||||||||
Sovereign Gold Bond (SGB)सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड सरकारी |
2.5% + सोने की कीमत इश्यू कीमत पर तय 2.5%/साल ब्याज, साथ में सोने की कीमत में बदलाव |
8 साल (5वें साल से RBI के ज़रिए निकासी; उससे पहले एक्सचेंज पर बेचा जा सकता है) | 1 ग्राम | प्रति व्यक्ति प्रति साल 4 किलो | कोई नहीं | ब्याज टैक्स योग्य | परिपक्वता तक रखने पर पूँजीगत लाभ टैक्स-मुक्त | मध्यम (सोने की कीमत घटती-बढ़ती है) | मध्यम (एक्सचेंज पर खरीद-बिक्री कम होती है) | बिना रखरखाव के सोने में हिस्सा, ऊपर से ब्याज |
| नोट | नए इश्यू कई बार रोके गए हैं; RBI का कैलेंडर देखें। सेकंडरी मार्केट से खरीद संभव है। | |||||||||
ELSS Mutual Fund (tax-saver)ELSS म्यूचुअल फंड बाज़ार-आधारित |
बाज़ार-आधारित इक्विटी फंड; लंबी अवधि में अब तक ~10–14% रहा है, किसी एक साल में नेगेटिव भी हो सकता है |
3 साल (80C के विकल्पों में सबसे कम) | ₹500 | कोई सीमा नहीं (80C लाभ ₹1.5 लाख तक) | 80C (पुरानी व्यवस्था) | निवेश रहते कोई नहीं | सालाना ₹1.25 लाख से ऊपर के LTCG पर 12.5% टैक्स | ज़्यादा (इक्विटी) | 3 साल के बाद ज़्यादा | लंबी अवधि के निवेशक जिन्हें growth के साथ 80C चाहिए |
| नोट | हर SIP किस्त का अपना 3 साल का लॉक होता है। सिर्फ़ उस पैसे के लिए जिसे 5+ साल छोड़ा जा सके। | |||||||||
छोटी स्क्रीन पर योजनाएँ अपने-आप कार्ड के रूप में दिखती हैं।
Public Provident Fund (PPF)पब्लिक प्रॉविडेंट फंड
सरकारी
7.1% सरकार हर तिमाही तय करती है; ब्याज सालाना कंपाउंड होता है
- लॉक-इन
- 15 साल (7वें साल से आंशिक निकासी; 3रे साल से लोन)
- न्यूनतम
- ₹500 / साल
- अधिकतम
- ₹1.5 लाख / साल
- निवेश पर टैक्स छूट
- 80C (पुरानी व्यवस्था)
- ब्याज पर टैक्स
- टैक्स-मुक्त
- परिपक्वता पर टैक्स
- टैक्स-मुक्त
- जोखिम
- बहुत कम (सरकारी गारंटी)
- निकासी की आसानी
- कम
- किसके लिए
- लंबी अवधि की जोखिम-रहित, टैक्स-मुक्त बचत; सबके लिए रिटायरमेंट का आधार
EEE दर्जा: तीनों चरणों पर टैक्स-मुक्त रहने वाला यह इकलौता व्यापक रूप से उपलब्ध प्रोडक्ट है। 15 साल के बाद 5 साल के ब्लॉक में बढ़ाया जा सकता है।
Employees' Provident Fund (EPF)कर्मचारी भविष्य निधि
सरकारी
8.25% EPFO हर साल घोषित करता है (FY 2024-25 के लिए); ताज़ा दर देखें
- लॉक-इन
- रिटायरमेंट तक / 2 महीने की बेरोज़गारी तक (घर, बीमारी, पढ़ाई के लिए आंशिक निकासी)
- न्यूनतम
- बेसिक का 12% (वेतनभोगियों के लिए अनिवार्य)
- अधिकतम
- कोई ऊपरी सीमा नहीं (VPF स्वैच्छिक)
- निवेश पर टैक्स छूट
- 80C (पुरानी व्यवस्था)
- ब्याज पर टैक्स
- योगदान सालाना ₹2.5 लाख तक हो तो टैक्स-मुक्त; उससे ऊपर का ब्याज टैक्स योग्य
- परिपक्वता पर टैक्स
- सेवा के 5 साल बाद टैक्स-मुक्त
- जोखिम
- बहुत कम
- निकासी की आसानी
- कम
- किसके लिए
- वेतनभोगी; VPF से उसी दर पर और जमा
नियोक्ता भी उतना ही 12% जोड़ता है (एक हिस्सा EPS पेंशन में जाता है)। आपके अपने योगदान पर सालाना ₹2.5 लाख से ऊपर मिलने वाला ब्याज टैक्स योग्य है।
National Pension System (NPS)राष्ट्रीय पेंशन प्रणाली
सरकारी
बाज़ार-आधारित इक्विटी/डेट का मिश्रण आप चुनते हैं; संतुलित विकल्पों में अब तक करीब ~8–12% रहा है
- लॉक-इन
- उम्र 60 तक (खास ज़रूरतों के लिए आंशिक निकासी की अनुमति)
- न्यूनतम
- ₹1,000 / साल (Tier I)
- अधिकतम
- कोई सीमा नहीं
- निवेश पर टैक्स छूट
- 80C के भीतर 80CCD(1) + धारा 80CCD(1B) के तहत अतिरिक्त ₹50,000 (पुरानी व्यवस्था); नियोक्ता का योगदान 80CCD(2) दोनों व्यवस्थाओं में
- ब्याज पर टैक्स
- निवेश रहते टैक्स नहीं लगता
- परिपक्वता पर टैक्स
- 60% एकमुश्त टैक्स-मुक्त; 40% से एन्युटी खरीदनी ज़रूरी (पेंशन टैक्स योग्य)
- जोखिम
- कम से मध्यम (इक्विटी % पर निर्भर)
- निकासी की आसानी
- बहुत कम
- किसके लिए
- सबसे कम लागत वाली रिटायरमेंट बचत; अतिरिक्त टैक्स छूट
फंड का खर्च बहुत कम। एन्युटी के नियमों की वजह से पैसा निकालना मुश्किल है; सिर्फ़ रिटायरमेंट के लिए अलग हिस्से के रूप में उपयुक्त।
Sukanya Samriddhi Yojana (SSY)सुकन्या समृद्धि योजना
सरकारी
8.2% सरकार हर तिमाही तय करती है
- लॉक-इन
- खाता खुलने से 21 साल (या 18 के बाद शादी पर); 18 के बाद पढ़ाई के लिए 50% निकासी
- न्यूनतम
- ₹250 / साल
- अधिकतम
- ₹1.5 लाख / साल
- निवेश पर टैक्स छूट
- 80C (पुरानी व्यवस्था)
- ब्याज पर टैक्स
- टैक्स-मुक्त
- परिपक्वता पर टैक्स
- टैक्स-मुक्त
- जोखिम
- बहुत कम (सरकारी गारंटी)
- निकासी की आसानी
- कम
- किसके लिए
- दस साल से छोटी बेटी के माता-पिता: पढ़ाई / शादी का कोष
छोटी बचत योजनाओं में सबसे ऊँची गारंटी वाली दर; जमा सिर्फ़ पहले 15 साल तक। एक परिवार में अधिकतम दो खाते।
Senior Citizens Savings Scheme (SCSS)वरिष्ठ नागरिक बचत योजना
सरकारी
8.2% हर तिमाही तय; ब्याज तिमाही मिलता है
- लॉक-इन
- 5 साल (3 साल बढ़ाया जा सकता है)
- न्यूनतम
- ₹1,000
- अधिकतम
- ₹30 लाख
- निवेश पर टैक्स छूट
- 80C (पुरानी व्यवस्था)
- ब्याज पर टैक्स
- टैक्स योग्य (वरिष्ठों के लिए ब्याज ₹1 लाख/साल से ज़्यादा हो तो TDS)
- परिपक्वता पर टैक्स
- मूल रकम लौटती है, टैक्स नहीं
- जोखिम
- बहुत कम (सरकारी गारंटी)
- निकासी की आसानी
- कम से मध्यम (समय से पहले बंद करने पर पेनल्टी)
- किसके लिए
- 60+ (रिटायरमेंट पर 55+) जिन्हें सुरक्षित तिमाही आय चाहिए
ब्याज निकालकर दे दिया जाता है, कंपाउंड नहीं होता — आमदनी के लिए अच्छा, बढ़त के लिए नहीं।
National Savings Certificate (NSC)राष्ट्रीय बचत पत्र
सरकारी
7.7% हर तिमाही तय; सालाना कंपाउंड, परिपक्वता पर मिलता है
- लॉक-इन
- 5 साल
- न्यूनतम
- ₹1,000
- अधिकतम
- कोई सीमा नहीं
- निवेश पर टैक्स छूट
- 80C (पुरानी व्यवस्था); दोबारा निवेश हुआ ब्याज भी 80C में गिना जाता है
- ब्याज पर टैक्स
- टैक्स योग्य (हर साल जुड़ता है; TDS नहीं)
- परिपक्वता पर टैक्स
- आख़िरी साल में टैक्स योग्य
- जोखिम
- बहुत कम (सरकारी गारंटी)
- निकासी की आसानी
- कम (लोन के लिए गिरवी रखा जा सकता है)
- किसके लिए
- 5 साल की तय बचत 80C लाभ के साथ, बैंक की ज़रूरत नहीं
ब्याज टैक्स योग्य है, पर पहले 4 साल के लिए इसे दोबारा निवेश माना जाता है (80C)।
Kisan Vikas Patra (KVP)किसान विकास पत्र
सरकारी
7.5% हर तिमाही तय; इस दर पर पैसा 115 महीने में दोगुना होता है
- लॉक-इन
- कम से कम 2.5 साल; परिपक्वता पर दोगुना (~9 साल 7 महीने)
- न्यूनतम
- ₹1,000
- अधिकतम
- कोई सीमा नहीं
- निवेश पर टैक्स छूट
- कोई नहीं
- ब्याज पर टैक्स
- टैक्स योग्य
- परिपक्वता पर टैक्स
- टैक्स योग्य
- जोखिम
- बहुत कम (सरकारी गारंटी)
- निकासी की आसानी
- 2.5 साल के बाद कम
- किसके लिए
- सीधा "पैसा दोगुना" प्रमाणपत्र; कोई टैक्स लाभ नहीं
80C के लिए नहीं। कोई भी खरीद सकता है, सिर्फ़ किसान नहीं।
Post Office Monthly Income Scheme (POMIS)डाकघर मासिक आय योजना
सरकारी
7.4% हर तिमाही तय; मासिक मिलता है
- लॉक-इन
- 5 साल
- न्यूनतम
- ₹1,000
- अधिकतम
- ₹9 लाख (एकल) / ₹15 लाख (संयुक्त)
- निवेश पर टैक्स छूट
- कोई नहीं
- ब्याज पर टैक्स
- टैक्स योग्य (TDS नहीं)
- परिपक्वता पर टैक्स
- मूल रकम लौटती है
- जोखिम
- बहुत कम (सरकारी गारंटी)
- निकासी की आसानी
- कम से मध्यम (1 साल के बाद समय से पहले बंद करने पर पेनल्टी)
- किसके लिए
- रिटायर लोग / जिन्हें एकमुश्त रकम से तय मासिक आय चाहिए
मासिक आय की ज़रूरत न हो तो मासिक भुगतान को दोबारा निवेश करने के लिए RD के साथ जोड़ा जा सकता है।
Post Office Time Deposit (5-year)डाकघर सावधि जमा (5 साल)
सरकारी
7.5% हर तिमाही तय; 1-3 साल की जमा पर कम मिलता है (6.9-7.1%)
- लॉक-इन
- 1, 2, 3 या 5 साल
- न्यूनतम
- ₹1,000
- अधिकतम
- कोई सीमा नहीं
- निवेश पर टैक्स छूट
- 80C सिर्फ़ 5 साल की जमा पर (पुरानी व्यवस्था)
- ब्याज पर टैक्स
- टैक्स योग्य
- परिपक्वता पर टैक्स
- टैक्स योग्य
- जोखिम
- बहुत कम (सरकारी गारंटी)
- निकासी की आसानी
- मध्यम (6 महीने के बाद समय से पहले निकासी पर पेनल्टी)
- किसके लिए
- सरकारी गारंटी के साथ बैंक FD का विकल्प
ब्याज तिमाही कंपाउंड होता है, सालाना मिलता है।
Bank Fixed Deposit (FD)बैंक सावधि जमा
बैंक
6.5–7.5% बैंक और अवधि के हिसाब से अलग; स्मॉल फाइनेंस बैंक ज़्यादा देते हैं; वरिष्ठों को करीब 0.5% अतिरिक्त
- लॉक-इन
- आपकी मर्ज़ी: 7 दिन से 10 साल
- न्यूनतम
- ₹1,000 (अलग-अलग)
- अधिकतम
- कोई सीमा नहीं
- निवेश पर टैक्स छूट
- 80C सिर्फ़ 5 साल की tax-saver FD पर (पुरानी व्यवस्था)
- ब्याज पर टैक्स
- टैक्स योग्य; ब्याज ₹50,000/साल से ज़्यादा हो तो TDS (वरिष्ठों के लिए ₹1 लाख)
- परिपक्वता पर टैक्स
- टैक्स योग्य
- जोखिम
- कम (DICGC प्रति बैंक ₹5 लाख तक बीमा करता है)
- निकासी की आसानी
- ज़्यादा (समय से पहले निकासी पर ~0.5–1% पेनल्टी)
- किसके लिए
- कम अवधि, emergency fund, सुरक्षा चाहने वाले वरिष्ठ
पूरे बीमा कवर के लिए जमा प्रति बैंक ₹5 लाख तक रहे। टैक्स के बाद रिटर्न अक्सर महँगाई से पीछे रहता है।
Recurring Deposit (RD)आवर्ती जमा
बैंक
6.5–7.5% (बैंक) / 6.7% (डाकघर) बैंक की दरें अलग-अलग; डाकघर RD 5 साल की है
- लॉक-इन
- 6 महीने से 10 साल (डाकघर: 5 साल)
- न्यूनतम
- ₹100 / माह
- अधिकतम
- कोई सीमा नहीं
- निवेश पर टैक्स छूट
- कोई नहीं
- ब्याज पर टैक्स
- टैक्स योग्य
- परिपक्वता पर टैक्स
- टैक्स योग्य
- जोखिम
- कम
- निकासी की आसानी
- मध्यम
- किसके लिए
- मासिक बचत से तय रकम बनाना, जैसे यात्रा या फ़ीस
अनुशासित और सुरक्षित, पर पूरी तरह टैक्स योग्य — कम अवधि का साधन, संपत्ति बनाने वाला नहीं।
Sovereign Gold Bond (SGB)सॉवरेन गोल्ड बॉन्ड
सरकारी
2.5% + सोने की कीमत इश्यू कीमत पर तय 2.5%/साल ब्याज, साथ में सोने की कीमत में बदलाव
- लॉक-इन
- 8 साल (5वें साल से RBI के ज़रिए निकासी; उससे पहले एक्सचेंज पर बेचा जा सकता है)
- न्यूनतम
- 1 ग्राम
- अधिकतम
- प्रति व्यक्ति प्रति साल 4 किलो
- निवेश पर टैक्स छूट
- कोई नहीं
- ब्याज पर टैक्स
- ब्याज टैक्स योग्य
- परिपक्वता पर टैक्स
- परिपक्वता तक रखने पर पूँजीगत लाभ टैक्स-मुक्त
- जोखिम
- मध्यम (सोने की कीमत घटती-बढ़ती है)
- निकासी की आसानी
- मध्यम (एक्सचेंज पर खरीद-बिक्री कम होती है)
- किसके लिए
- बिना रखरखाव के सोने में हिस्सा, ऊपर से ब्याज
नए इश्यू कई बार रोके गए हैं; RBI का कैलेंडर देखें। सेकंडरी मार्केट से खरीद संभव है।
ELSS Mutual Fund (tax-saver)ELSS म्यूचुअल फंड
बाज़ार-आधारित
बाज़ार-आधारित इक्विटी फंड; लंबी अवधि में अब तक ~10–14% रहा है, किसी एक साल में नेगेटिव भी हो सकता है
- लॉक-इन
- 3 साल (80C के विकल्पों में सबसे कम)
- न्यूनतम
- ₹500
- अधिकतम
- कोई सीमा नहीं (80C लाभ ₹1.5 लाख तक)
- निवेश पर टैक्स छूट
- 80C (पुरानी व्यवस्था)
- ब्याज पर टैक्स
- निवेश रहते कोई नहीं
- परिपक्वता पर टैक्स
- सालाना ₹1.25 लाख से ऊपर के LTCG पर 12.5% टैक्स
- जोखिम
- ज़्यादा (इक्विटी)
- निकासी की आसानी
- 3 साल के बाद ज़्यादा
- किसके लिए
- लंबी अवधि के निवेशक जिन्हें growth के साथ 80C चाहिए
हर SIP किस्त का अपना 3 साल का लॉक होता है। सिर्फ़ उस पैसे के लिए जिसे 5+ साल छोड़ा जा सके।
चुनाव से पहले समझने की बातें
टैक्स के बाद का रिटर्न
30% slab में 7.5% की FD के बाद करीब 5.2% बचता है; 7.1% का PPF पूरा 7.1%। कम दिखने वाली दर के बावजूद टैक्स-मुक्त योजना अक्सर आगे रहती है।
लॉक-इन और लक्ष्य का मेल
3 साल के भीतर चाहिए तो आम तौर पर FD/RD देखे जाते हैं; 5 साल के लिए NSC या tax-saver FD; 15+ साल के लिए PPF, NPS या equity।
गारंटी ≠ महँगाई से सुरक्षा
गारंटी वाली योजनाएँ पूँजी बचाती हैं, खरीदने की ताक़त नहीं। लंबे लक्ष्यों में इन्हें ग्रोथ वाले निवेशों के साथ मिलाकर देखा जाता है; फ़र्क हमारे Goal Planner में देखें।
सवाल-जवाब
PPF और सुकन्या समृद्धि तीनों चरणों (निवेश, ब्याज और परिपक्वता) पर टैक्स-फ़्री हैं। EPF पाँच साल की सेवा के बाद परिपक्वता पर टैक्स-फ़्री है, पर बहुत बड़े योगदान पर टैक्स-फ़्री ब्याज की एक सीमा है।
सरकारी छोटी बचत योजनाओं में आम तौर पर सुकन्या समृद्धि और वरिष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS) की दर सबसे ऊँची होती है, पर हर योजना एक ख़ास वर्ग के लिए है (10 साल से छोटी बच्ची; 60 साल या उससे ज़्यादा उम्र के लोग)। दरें हर तिमाही बदलती हैं।
ELSS म्यूचुअल फंड की, तीन साल; लेकिन ये इक्विटी फंड हैं और इनकी क़ीमत घट भी सकती है। गारंटीशुदा विकल्पों में 5 साल की बैंक टैक्स-सेवर FD, NSC और पोस्ट ऑफिस की 5 साल की जमा की लॉक-इन सबसे छोटी है।
गारंटीशुदा योजनाएँ टैक्स से पहले लगभग 7-8% देती हैं; टैक्स के बाद बैंक FD और NSC अक्सर महँगाई के बराबर ही रह जाते हैं। PPF और SSY (टैक्स-फ़्री) बेहतर रहते हैं; NPS और ELSS जैसे बाज़ार से जुड़े विकल्प जोखिम के साथ ज़्यादा दे सकते हैं।
For information only. Interest rates on government schemes are revised every quarter and bank rates differ by bank and tenure; the figures here are as last updated by us and may be out of date — confirm with the post office, bank or official notification before investing. Tax rules are for the old regime where mentioned and can change. This is not investment or tax advice.
सिर्फ़ जानकारी के लिए। सरकारी योजनाओं की दरें हर तिमाही बदलती हैं और बैंक की दरें बैंक और अवधि के हिसाब से अलग हैं; यहाँ के आँकड़े हमारे आख़िरी अपडेट तक के हैं और पुराने हो सकते हैं — निवेश से पहले डाकघर, बैंक या आधिकारिक अधिसूचना से पुष्टि करें। टैक्स नियम जहाँ लिखे हैं पुरानी व्यवस्था के हैं और बदल सकते हैं। यह निवेश या टैक्स सलाह नहीं है।