Income, EMI और प्रॉपर्टी की क़ीमत डालें — बैंक से लगभग कितना home loan मिल सकता है और कितना down payment लगेगा, एक जगह देखें।
Results are estimates for educational use only — not financial, tax or investment advice.
नतीजे सिर्फ़ शैक्षणिक अनुमान हैं — वित्तीय, कर या निवेश सलाह नहीं।
बैंक आम तौर पर दो चीज़ें देखते हैं। पहली, आपकी आय का कितना हिस्सा EMI में जा सकता है (इसे FOIR कहते हैं, अक्सर 40–50%); उसमें से पहले से चल रही EMI घटाकर जो रकम बचती है, उसी से नए लोन की EMI तय होती है और उस EMI से लोन की रकम निकलती है। दूसरी, लोन प्रॉपर्टी की क़ीमत का एक सीमित हिस्सा (LTV) ही हो सकता है — बाक़ी down payment आपको देना होता है। दोनों में जो रकम कम हो, वही अंदाज़न लोन बनता है। उम्र भी मायने रखती है: लोन की अवधि आम तौर पर तय अधिकतम उम्र तक ही मिलती है। यह पूरा हिसाब अनुमान है; हर बैंक के अपने नियम, क्रेडिट स्कोर और दस्तावेज़ी जाँच होती है।
For education only; verify with official sources. / सिर्फ़ शिक्षा के लिए; आधिकारिक स्रोतों से जाँच लें।
Affordable EMI = (your + co-applicant net monthly income) x FOIR % - existing EMIs. The income-based loan is the present value of that EMI over the tenure at the monthly interest rate. The property-based loan is the property value x the LTV % for its price band. The indicative loan is the smaller of the two, and the down payment is the property value minus that loan. The tenure is cut short so that age + tenure does not go past the maximum age at maturity.
सक्षम EMI = (आपकी + सह-आवेदक की मासिक नेट आय) x FOIR % - चल रही EMI। आय के आधार पर लोन उस EMI का वर्तमान मूल्य है (अवधि और मासिक ब्याज दर पर)। प्रॉपर्टी के आधार पर लोन = प्रॉपर्टी की क़ीमत x उसकी क़ीमत-श्रेणी का LTV %। अंदाज़न लोन इन दोनों में कम वाला है, और down payment = प्रॉपर्टी की क़ीमत - वह लोन। अवधि इतनी घटाई जाती है कि उम्र + अवधि परिपक्वता की अधिकतम उम्र से आगे न जाए।
नीचे के पात्र और संख्याएँ काल्पनिक हैं; मक़सद सिर्फ़ यह दिखाना है कि अलग हालात में नतीजा कैसे बदलता है।
अमित (30 साल) की मासिक नेट आय ₹1,00,000 है, कोई चल रही EMI नहीं। FOIR 45%, दर उदाहरण के तौर पर 9%, अवधि 20 साल, प्रॉपर्टी ₹70,00,000।
प्रॉपर्टी ₹70 लाख की है, पर आय केवल लगभग ₹50 लाख का लोन सँभाल पाती है। बाक़ी रकम अपनी बचत से जुटानी होगी।
नेहा की मासिक नेट आय ₹2,00,000 है और वह ₹50,00,000 की प्रॉपर्टी लेना चाहती है। बाक़ी मान्यताएँ वही (FOIR 45%, 9%, 20 साल, 30 साल की उम्र)।
यहाँ आय काफ़ी है, फिर भी प्रॉपर्टी की क़ीमत लोन को ₹40 लाख पर रोक देती है। यानी दूसरी सीमा भी देखनी पड़ती है।
सुरेंद्र 50 साल के हैं, नेट आय ₹1,00,000, लोन की अधिकतम उम्र 65, और 20 साल का लोन चाहते हैं। बाक़ी वही (45%, 9%, ₹70 लाख की प्रॉपर्टी)।
अवधि 20 से 15 साल रह जाने से योग्य लोन लगभग ₹5.6 लाख घट गया। उम्र जितनी ज़्यादा, लोन उतना घटता है।
| अवधि | आय पर आधारित लोन (≈) |
|---|---|
| 10 साल | ₹35,52,376 |
| 15 साल | ₹44,36,703 |
| 20 साल | ₹50,01,523 |
| 25 साल | ₹53,62,273 |
| 30 साल | ₹55,92,684 |
अवधि बढ़ाने से लोन बढ़ता है, पर कुल ब्याज भी बढ़ता है। हर अतिरिक्त 5 साल पर बढ़त घटती जाती है।
| चल रही EMI | नई EMI के लिए बचे | आय पर आधारित लोन (≈) |
|---|---|---|
| ₹0 | ₹45,000 | ₹50,01,523 |
| ₹5,000 | ₹40,000 | ₹44,45,798 |
| ₹10,000 | ₹35,000 | ₹38,90,073 |
| ₹15,000 | ₹30,000 | ₹33,34,349 |
| ₹20,000 | ₹25,000 | ₹27,78,624 |
हर ₹5,000 की पुरानी EMI लगभग ₹5.5 लाख का नया लोन घटा देती है।
| गिनी गई आय | आपकी नेट आय + सह-आवेदक की नेट आय |
|---|---|
| EMI की अधिकतम रकम | आय × FOIR % |
| नई EMI के लिए बची रकम | अधिकतम EMI − चल रही EMI |
| आय पर आधारित लोन | बची EMI की वर्तमान क़ीमत (EMI, दर, अवधि से) |
| LTV सीमा | प्रॉपर्टी की क़ीमत × LTV % (पेज की सांकेतिक तालिका) |
| अंदाज़न योग्य लोन | दोनों में से कम रकम |
| उपयोग की अवधि | चाही अवधि और (अधिकतम उम्र − आज की उम्र) में से कम |
| इस पेज में क्या नहीं | क्रेडिट स्कोर, नौकरी का प्रकार, प्रोसेसिंग शुल्क, बीमा, प्रॉपर्टी की जाँच |
घर ख़रीदने की योजना बनाते समय दो सवाल सबसे पहले आते हैं: बैंक मुझे लगभग कितना होम लोन दे सकता है, और बाक़ी पैसा मुझे अपनी जेब से कितना लगाना पड़ेगा? Home Loan Eligibility Calculator इन्हीं दो सवालों का मोटा जवाब देता है। यह आपकी मासिक आय, पहले से चल रही EMI, FOIR, ब्याज दर, लोन की अवधि, उम्र और प्रॉपर्टी की क़ीमत को मिलाकर "अंदाज़न योग्य लोन" और "अंदाज़न down payment" निकालता है।
ध्यान रखें कि यह EMI calculator से अलग है। EMI calculator में आप लोन की रकम डालकर किस्त पाते हैं। यहाँ उल्टा चलता है: आप अपनी आय डालते हैं और calculator पूछता है कि इस आय पर कितनी किस्त सँभाली जा सकती है और उस किस्त से कितना लोन बनता है। फिर यह जाँचता है कि क्या वह लोन प्रॉपर्टी की क़ीमत के तय हिस्से (LTV) से ऊपर तो नहीं जा रहा। दोनों में से जो सीमा कम निकलती है, वही अंदाज़न लोन माना जाता है।
यह असली बैंक की मंज़ूरी नहीं है। हर कर्ज़दाता अपने FOIR, क्रेडिट स्कोर, आय के आकलन, प्रॉपर्टी की क़ानूनी जाँच और नियमों के हिसाब से फ़ैसला करता है। इसलिए इसे घर खोजने से पहले की तैयारी का औज़ार समझिए।
पेज पर नौ इनपुट हैं, सब स्लाइडर वाले।
सबसे ऊपर "Home loan पात्रता का अनुमान" दिखता है, और उसके नीचे बताया जाता है कि यह आय पर आधारित सीमा और प्रॉपर्टी पर आधारित सीमा में से कम वाली है। उसके नीचे पंक्तियों की एक पूरी सीढ़ी है, जो गणना को क़दम-दर-क़दम दिखाती है।
इन पंक्तियों के साथ एक संदेश बताता है कि सीमा आय की है या प्रॉपर्टी की। "आय की सीमा" का मतलब है कि बड़ी क़ीमत का घर भी देखा जा सकता था, पर किस्त सँभालने की क्षमता लोन को रोक रही है। "LTV की सीमा" का मतलब है कि आपकी आय पर और लोन बनता, पर कर्ज़दाता प्रॉपर्टी की क़ीमत के सीमित हिस्से तक ही देगा; बाक़ी आपको अपनी जेब से देना है। नीचे LTV के स्तर भी लिखे दिखते हैं। एक बार चार्ट में तीन खंभे होते हैं: आय पर आधारित लोन, प्रॉपर्टी पर आधारित लोन और अंदाज़न लोन। आख़िर में एक तालिका बताती है कि वही आय, दर और उम्र रखकर अवधि 10, 15, 20, 25 और 30 साल होने पर लोन कैसे बदलता है। अगर उम्र की सीमा के कारण दो अवधियाँ एक जैसी निकलें, तो तालिका में वह पंक्ति दोहराई नहीं जाती।
पेज पर दो त्रुटि संदेश भी आ सकते हैं। अगर आपकी उम्र परिपक्वता की अधिकतम उम्र के बराबर या ज़्यादा है, तो पेज बताता है कि अवधि नहीं बचती। और अगर चल रही EMI पहले ही FOIR सीमा तक पहुँच गई है, तो पेज कहता है कि नई EMI की गुंजाइश नहीं है और ज़्यादा FOIR, सह-आवेदक की आय या कम चल रही EMI आज़माने को कहता है।
अगर "आय की सीमा" दिखे, तो आय बढ़ाने (सह-आवेदक जोड़ना), चल रही EMI घटाने या अवधि बढ़ाने से लोन बढ़ता है। अगर "LTV की सीमा" दिखे, तो आय बढ़ाने से लोन नहीं बढ़ेगा; तब देखना होगा कि down payment जुटाया जा सके या कम क़ीमत का घर चुना जाए।
चल रही EMI को शून्य करके नतीजा देखें। फिर देखिए कि लोन कितना बढ़ा। इससे अंदाज़ा मिलता है कि होम लोन से पहले छोटे क़र्ज़ चुकाना कितना असर डाल सकता है।
लंबी अवधि में पात्र लोन बढ़ता है, पर कुल ब्याज भी बढ़ता है। इसलिए तालिका की पंक्तियाँ देखकर तय करें कि अवधि कितनी रखनी है, और फिर अपनी चुनी रकम को EMI calculator में डालकर कुल ब्याज देखें।
"सभी EMI नेट आय के % में" वाली पंक्ति आपको सचेत करती है। FOIR सीमा पर पहुँच जाना और घर चलाने के लिए बचा पैसा काफ़ी होना, दो अलग बातें हैं। अपना मासिक बजट अलग से जाँचिए।
प्रॉपर्टी की क़ीमत ₹30 लाख, ₹50 लाख और ₹80 लाख के आसपास रखकर देखें कि LTV का स्तर बदलने पर down payment का प्रतिशत कैसे बदलता है। सीमा के पार जाते ही प्रतिशत बदल सकता है।
बाक़ी पंक्तियाँ सीधे इन्हीं से निकलती हैं। मान्यताएँ ये हैं:
मान लीजिए सुनील और प्रीति पति-पत्नी हैं और सह-आवेदक बनकर लोन लेना चाहते हैं। सुनील की नेट आय ₹70,000 और प्रीति की ₹50,000 है। सुनील की बाइक लोन की EMI ₹12,000 चल रही है। वे ₹55 लाख का फ़्लैट देख रहे हैं। FOIR 45%, ब्याज दर 9%, चाही अवधि 20 साल, सुनील की उम्र 34 और अधिकतम उम्र 65 मानी गई है।
अब तालिका की तरफ़ देखें। अवधि 10 साल करने पर आय पर आधारित लोन लगभग ₹33.16 लाख रह जाता है और 15 साल पर ₹41.41 लाख; इन दोनों में आय की सीमा लागू होती है, इसलिए अंदाज़न लोन भी उतना ही रहता है। 25 साल पर यह ₹50.05 लाख होता है, पर LTV की सीमा ₹44 लाख पर रोक देती है।
कुछ और परखें। अगर प्रीति की आय न जुड़े और केवल सुनील आवेदक हो, तो उपलब्ध EMI घटकर लगभग ₹19,500 रह जाती है और आय आधारित लोन लगभग ₹21.67 लाख। अगर कर्ज़दाता का FOIR 45% की जगह 40% निकले, तो आय आधारित लोन घटकर लगभग ₹40.01 लाख हो जाता है, और अब सीमा आय की बन जाती है। यह उदाहरण केवल समझाने के लिए है; किसी बैंक की असली मंज़ूरी इससे अलग हो सकती है।
यह calculator क्रेडिट स्कोर, नौकरी की स्थिरता, कंपनी की श्रेणी, आय के दस्तावेज़, प्रॉपर्टी की क़ानूनी जाँच या बैंक की आंतरिक नीतियों का हिसाब नहीं रखता। यह कर लाभ भी नहीं बताता; होम लोन के ब्याज और मूलधन पर कर छूट के नियम बदलते रहते हैं, इसलिए Income Tax Department की साइट देखें। यह प्रोसेसिंग फ़ीस, बीमा, फ़्लोटिंग दर में बदलाव, pre-EMI चरण और आंशिक भुगतान पर अलग से कुछ नहीं जोड़ता। LTV के स्तर और अन्य नियम समय-समय पर बदल सकते हैं। इसलिए इन आँकड़ों से घर का बजट तय करें, पर भुगतान या सौदे से पहले बैंक से लिखित पात्रता लें।
पात्रता का अंदाज़ा आपको सही क़ीमत का घर खोजने और बैंक से सवाल पूछने की ताक़त देता है। यह लेख केवल शैक्षणिक जानकारी है, कोई वित्तीय, कर या क़ानूनी सलाह नहीं; अंतिम निर्णय से पहले अपने कर्ज़दाता से जाँच करें।
पर्सनल या कार लोन की छोटी EMI भी पात्रता बहुत घटा देती है। आवेदन से पहले किसी पुराने कर्ज़ को निपटाना फ़ायदेमंद हो सकता है।
पात्र सह-आवेदक की आय जोड़ने से पात्रता बढ़ सकती है। उसकी भी देनदारियाँ और दस्तावेज़ देखे जाते हैं।
पेज का 45% एक संकेत है। अलग कर्ज़दाता अलग FOIR लगाते हैं, इसलिए बैंक की नीति पूछकर डालें।
बैंक जितना दे सके, उतना लेना ज़रूरी नहीं। EMI इतनी रखें कि बाक़ी खर्च और बचत पर दबाव न पड़े।
स्टांप ड्यूटी, रजिस्ट्रेशन, प्रोसेसिंग शुल्क और फ़र्नीचर जैसे खर्च down payment से अलग होते हैं।
स्कोर बेहतर हो तो आम तौर पर बेहतर शर्तों की संभावना रहती है। आवेदन से पहले रिपोर्ट देख लें।
शुक्रिया! आपका feedback मिल गया। 🙏
