एजुकेशन लोन में कोर्स के दौरान और बाद का ब्याज — मोरेटोरियम के साथ असली EMI और कुल बोझ देखें।
Results are estimates for educational use only — not financial, tax or investment advice.
नतीजे सिर्फ़ शैक्षणिक अनुमान हैं — वित्तीय, कर या निवेश सलाह नहीं।
एजुकेशन लोन में आम तौर पर कोर्स की अवधि और उसके बाद 6–12 महीने तक EMI शुरू नहीं होती (मोरेटोरियम), पर ब्याज चलता रहता है। अगर आप इस दौरान ब्याज नहीं चुकाते तो वह मूलधन में जुड़ जाता है और फिर उसी पर EMI बनती है। नीचे का स्विच दोनों स्थितियाँ दिखाता है। कुछ योजनाओं में ब्याज पर सब्सिडी या कर-छूट मिल सकती है — बैंक और मौजूदा नियम जाँचें।
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EMI = P × i × (1+i)^n ÷ ((1+i)^n − 1), with i = annual rate ÷ 12 ÷ 100 and n = years × 12 months; the schedule is run month by month (interest = balance × i, rest of the EMI repays principal), with the optional yearly prepayment taken off the balance at the end of each year. Car loan: loan = price − down payment. Education loan: simple interest during the course and moratorium is either paid during the course or added to the principal. Processing fee = fee % × loan, shown separately.
EMI = P × i × (1+i)^n ÷ ((1+i)^n − 1), जहाँ i = सालाना दर ÷ 12 ÷ 100 और n = साल × 12 महीने; भुगतान तालिका महीने-दर-महीने चलती है (ब्याज = बैलेंस × i, EMI का बाक़ी हिस्सा मूलधन चुकाता है), और वैकल्पिक सालाना प्रीपेमेंट हर साल के अंत में बैलेंस से घटता है। कार लोन: लोन = क़ीमत − डाउन पेमेंट। एजुकेशन लोन: कोर्स और मोरेटोरियम के दौरान साधारण ब्याज, जो या तो कोर्स के दौरान चुकाया जाता है या मूलधन में जुड़ जाता है। प्रोसेसिंग फ़ीस = फ़ीस % × लोन, अलग से दिखती है।
नीचे के पात्र और संख्याएँ काल्पनिक हैं; मक़सद सिर्फ़ यह दिखाना है कि अलग हालात में नतीजा कैसे बदलता है।
आरती ₹10,00,000 का लोन 10% (उदाहरण दर) पर ले रही है। कोर्स 2 साल, छूट-अवधि 6 महीने, फिर 7 साल में चुकाना है। मोरेटोरियम में ब्याज नहीं भरा।
₹10 लाख का लोन EMI शुरू होने तक ₹12.5 लाख बन चुका था। इसी बड़ी रकम पर आगे ब्याज चला।
वही लोन, पर आरती (या परिवार) मोरेटोरियम में ब्याज हर महीने भरता है। स्विच "ब्याज चुकाना" चालू।
कोर्स के दौरान 30 महीने लगभग ₹8,333 प्रति माह भरने से EMI ₹4,150 कम हो जाती है और कुल ब्याज ₹98,625 घटता है।
करण ₹20,00,000 का लोन 10.5% (उदाहरण दर) पर लेता है। कोर्स 4 साल, छूट-अवधि 12 महीने, चुकाना 10 साल में।
लंबे कोर्स में अनचुकाया ब्याज बड़ा हो जाता है। ₹20 लाख का लोन EMI शुरू होने तक ₹30.5 लाख हो चुका था।
| लोन | 18 महीने | 30 महीने | 42 महीने | 54 महीने |
|---|---|---|---|---|
| ₹5,00,000 | ₹75,000 | ₹1,25,000 | ₹1,75,000 | ₹2,25,000 |
| ₹10,00,000 | ₹1,50,000 | ₹2,50,000 | ₹3,50,000 | ₹4,50,000 |
| ₹20,00,000 | ₹3,00,000 | ₹5,00,000 | ₹7,00,000 | ₹9,00,000 |
मोरेटोरियम = कोर्स के महीने + कोर्स के बाद की छूट-अवधि। सूत्र: लोन × दर × महीने ÷ 12।
| चुकाने की अवधि | मासिक EMI (₹) | कुल ब्याज (₹) | कुल वापसी (₹) |
|---|---|---|---|
| 5 साल | 26,559 | 5,93,528 | 15,93,528 |
| 7 साल | 20,751 | 7,43,124 | 17,43,124 |
| 10 साल | 16,519 | 9,82,261 | 19,82,261 |
कुल ब्याज में मोरेटोरियम का ₹2,50,000 भी शामिल है। प्रोसेसिंग फ़ीस इस तालिका में 0 मानी गई है।
| मोरेटोरियम | कोर्स की अवधि + कोर्स के बाद की अतिरिक्त छूट-अवधि (महीनों में) |
|---|---|
| मोरेटोरियम का ब्याज | लोन × दर ÷ 100 × महीने ÷ 12 (पेज में साधारण ब्याज) |
| ब्याज जुड़ने दिया | EMI वाली मूल रकम = लोन + मोरेटोरियम का ब्याज |
| ब्याज चुकाया | EMI वाली मूल रकम = सिर्फ़ लोन; मोरेटोरियम का ब्याज आप अलग से भरते हैं |
| EMI का सूत्र | P × i × (1+i)^n ÷ ((1+i)^n − 1), जहाँ P ऊपर वाली मूल रकम है |
| कुल वापसी | लोन + कुल ब्याज (मोरेटोरियम + EMI वाला) + प्रोसेसिंग फ़ीस |
| पेज की धारणा | पूरी रकम शुरू में ही मिल गई मानी गई है। असल में रकम किस्तों में जारी हो सकती है। |
| इस पेज में क्या नहीं | सब्सिडी, कर-छूट, किस्तों में रकम जारी होने का असर, बैंक का ब्याज जोड़ने का अपना तरीक़ा |
एजुकेशन लोन बाक़ी लोन से एक बुनियादी बात में अलग है: उसकी EMI अक्सर तब शुरू नहीं होती जब पैसा मिलता है। विद्यार्थी पढ़ाई कर रहा होता है, कमाई नहीं है, इसलिए बैंक कोर्स की अवधि और उसके बाद कुछ महीनों तक किस्त नहीं माँगते। इस दौर को मोरेटोरियम या छूट-अवधि कहते हैं। पर ध्यान रहे, किस्त रुकने का मतलब ब्याज रुकना नहीं है। ब्याज इस दौरान भी चलता रहता है।
Education Loan EMI Calculator इसी बात को सामने रखता है। आप लोन की रकम, ब्याज दर, कोर्स की अवधि, कोर्स के बाद की छूट-अवधि और बाद में चुकाने की अवधि डालते हैं। calculator बताता है कि मोरेटोरियम के दौरान कितना ब्याज बनेगा, EMI शुरू होने पर आपका मूलधन कितना हो चुका होगा, EMI कितनी आएगी और पूरे लोन की कुल लागत क्या होगी। एक स्विच से आप यह भी चुन सकते हैं कि मोरेटोरियम के दौरान ब्याज भरेंगे या उसे लोन में जुड़ने देंगे।
यहाँ सात स्लाइडर और एक स्विच है।
इस पेज पर प्रीपेमेंट की कोई अलग स्लाइडर नहीं है। इसलिए यहाँ का नतीजा नियमित EMI की योजना दिखाता है।
सबसे ऊपर बड़ा आँकड़ा मासिक EMI है, और उसके साथ लिखा होता है कि वह "मोरेटोरियम (X महीने) के बाद शुरू" होगी। यह X कोर्स के साल × 12 में छूट-अवधि के महीने जोड़कर बनता है।
नीचे की पंक्तियाँ:
पाई चार्ट में मूलधन, ब्याज और फ़ीस दिखते हैं। साल-दर-साल का चार्ट और तालिका सिर्फ़ EMI वाले सालों को दिखाती है, यानी मोरेटोरियम के बाद का दौर।
पढ़ने का तरीका: स्विच बंद-चालू करके दो नतीजे बगल-बगल रखें। "EMI शुरू होने पर मूलधन" और "कुल वापसी" में जो अंतर दिखे, वही मोरेटोरियम का ब्याज न चुकाने की क़ीमत है।
अपने कोर्स के आँकड़े डालकर स्विच चालू और बंद करके दोनों कुल वापसी देखें। अगर परिवार हर महीने थोड़ा-सा ब्याज भर सके, तो अक्सर कुल लागत काफ़ी घटती है। अगर नहीं भर सकते, तो भी दिखे कि बाद में बढ़ी हुई EMI के लिए तैयार रहना है।
कुल फ़ीस, हॉस्टल और किताबों का हिसाब लगाकर लोन तय करें। जो हिस्सा परिवार की बचत या छात्रवृत्ति से आ सकता है, उसे लोन से बाहर रखें। इस calculator में रकम घटाकर देखें कि EMI कैसे बदलती है।
कोर्स के बाद आम तौर पर कितना वेतन मिल सकता है, इसका यथार्थवादी अंदाज़ा लगाएँ और देखें कि EMI उसके कितने प्रतिशत में आती है। अगर EMI वेतन का बहुत बड़ा हिस्सा खा रही हो, तो अवधि बढ़ाएँ या लोन घटाएँ।
एक साल का कोर्स और चार साल का कोर्स मोरेटोरियम के ब्याज को बहुत अलग कर देते हैं। अलग-अलग विकल्पों को बगल-बगल रखकर तुलना करें।
सह-आवेदक (आम तौर पर माता-पिता) की आमदनी और क्रेडिट इतिहास दर पर असर डाल सकते हैं। अलग-अलग बैंक की दरें स्लाइडर में डालकर देखें कि 0.5-1% का फ़र्क़ कितना बड़ा बन जाता है।
पेज पर साफ़ चेतावनी है कि मोरेटोरियम का ब्याज यहाँ साधारण ब्याज के रूप में दिखाया गया है; बैंक इसे अलग तरह से लगा और जोड़ सकते हैं। कुछ योजनाओं में सब्सिडी या कर-छूट भी होती है, जो इसमें शामिल नहीं है।
मान लीजिए दीपक की बेटी अंजलि को देश के एक अच्छे संस्थान में दो साल के MBA में प्रवेश मिला है। पूरे कोर्स के लिए ₹18 लाख का लोन चाहिए, बैंक की दर 9.5% है। कोर्स 2 साल का है, कोर्स के बाद 6 महीने की छूट मिलती है, और अंजलि नौकरी लगने पर 8 साल में लोन चुकाना चाहती हैं।
दोनों में फ़र्क़: विकल्प 2 में कुल लागत लगभग ₹1,84,443 कम है और बाद की EMI लगभग ₹6,374 प्रति माह कम। पर उसकी क़ीमत यह है कि पढ़ाई के दौरान हर महीने ₹14,250 का इंतज़ाम करना होगा।
इन आँकड़ों से समझ आता है कि छूट-अवधि का हर अतिरिक्त महीना भी ब्याज के रूप में कीमत माँगता है।
यह लेख केवल शिक्षा और जानकारी के लिए है। यह निवेश, टैक्स, कर्ज़ या कानूनी सलाह नहीं है, और नतीजे अनुमान हैं। लोन लेने से पहले बैंक की शर्तें और योजना के नियम ध्यान से पढ़ें।
अगर पार्ट-टाइम कमाई या परिवार का सहारा हो तो मोरेटोरियम में ब्याज भरने से EMI और कुल ब्याज दोनों घटते हैं।
छूट-अवधि के हर अतिरिक्त महीने में ब्याज जुड़ता है। नौकरी जल्दी मिलने की उम्मीद हो तो हिसाब कम महीनों से भी चलाकर देखें।
EMI तब शुरू होगी जब आमदनी नई-नई होगी। अपेक्षित पहली तनख़्वाह के मुक़ाबले EMI कितनी बड़ी है, यह पहले से देख लें।
सबसे ऊँची रकम का लोन लेना ज़रूरी नहीं। फ़ीस, हॉस्टल और किताबों का असली बजट बनाकर उतना ही लें जितना चाहिए।
कुछ योजनाओं में ब्याज पर सब्सिडी या कर-छूट मिल सकती है। यह पेज उन्हें नहीं गिनता, इसलिए बैंक और मौजूदा नियम से पुष्टि करें।
तनख़्वाह बढ़ने पर अतिरिक्त चुकाने से लोन जल्दी निपटता है। पेज के प्रीपेमेंट स्लाइडर से इसका असर देखें।
शुक्रिया! आपका feedback मिल गया। 🙏
