बच्चे की उम्र और पढ़ाई का ख़र्च डालें — ग्रेजुएशन और उच्च शिक्षा के लिए महँगाई के साथ कितनी SIP चाहिए।
Results are estimates for educational use only — not financial, tax or investment advice.
नतीजे सिर्फ़ शैक्षणिक अनुमान हैं — वित्तीय, कर या निवेश सलाह नहीं।
शिक्षा की लागत अक्सर आम महँगाई से ज़्यादा तेज़ बढ़ती है, इसलिए यहाँ अलग "शिक्षा महँगाई" दर रखी गई है। आप दो पड़ाव डाल सकते हैं — स्नातक (ग्रेजुएशन) और आगे की पढ़ाई (PG / विदेश) — और calculator हर पड़ाव के लिए उस उम्र तक की भविष्य की लागत और ज़रूरी मासिक SIP बताता है। जल्दी शुरू करने से हर महीने की रकम काफ़ी कम रहती है।
For education only; verify with official sources. / सिर्फ़ शिक्षा के लिए; आधिकारिक स्रोतों से जाँच लें।
Future cost = today's cost × (1 + education inflation)^years until the course starts (graduation, and higher studies if you enter a cost). Savings you already have are shared across the goals in proportion to their future cost and grown at the expected return; the shortfall is the gap. Monthly SIP for each goal = gap ÷ [((1+i)^n − 1) ÷ i × (1+i)], with i = annual return ÷ 12 ÷ 100 and n = months left. The total is the sum of the goal SIPs.
भविष्य की लागत = आज की लागत × (1 + शिक्षा महँगाई)^कोर्स शुरू होने तक के साल (ग्रेजुएशन, और उच्च शिक्षा अगर आप उसकी लागत डालें)। आपकी मौजूदा बचत को लक्ष्यों की भविष्य की लागत के अनुपात में बाँटकर अपेक्षित रिटर्न पर बढ़ाया जाता है; जो कमी रहे वही कमी है। हर लक्ष्य की मासिक SIP = कमी ÷ [((1+i)^n − 1) ÷ i × (1+i)], जहाँ i = सालाना रिटर्न ÷ 12 ÷ 100 और n = बचे हुए महीने। कुल SIP सभी लक्ष्यों की SIP का जोड़ है।
नीचे के पात्र और संख्याएँ काल्पनिक हैं; मक़सद सिर्फ़ यह दिखाना है कि अलग हालात में नतीजा कैसे बदलता है।
कविता की बेटी 3 साल की है। 18 की उम्र में ग्रेजुएशन शुरू होगा, जिसकी आज की लागत ₹25,00,000 है। शिक्षा महँगाई 8%, रिटर्न 12% (उदाहरण)।
आज का ₹25 लाख का कोर्स 15 साल बाद लगभग ₹79 लाख का होगा, यानी तीन गुना से ज़्यादा।
वही बेटी; अब 22 की उम्र की उच्च शिक्षा भी जोड़ी, जिसकी आज की लागत ₹40,00,000 है। बाक़ी मान्यताएँ वही।
उच्च शिक्षा की भविष्य की लागत ₹1.7 करोड़ से ऊपर निकलती है, पर उसके पास 19 साल हैं, इसलिए उसकी SIP ग्रेजुएशन से थोड़ी ही ज़्यादा है।
तीन परिवार वही ग्रेजुएशन का लक्ष्य (आज ₹25 लाख, 18 की उम्र पर, 8% और 12% उदाहरण) रखते हैं, पर शुरू अलग उम्र पर करते हैं।
हर 5 साल की देरी SIP को लगभग डेढ़ से दो गुना कर देती है। लक्ष्य वही, पर बोझ बहुत अलग।
| अभी बच्चे की उम्र | कोर्स तक के साल | मासिक SIP (₹) |
|---|---|---|
| 0 साल | 18 | 13,051 |
| 3 साल | 15 | 15,717 |
| 5 साल | 13 | 18,086 |
| 8 साल | 10 | 23,230 |
| 10 साल | 8 | 28,647 |
| 13 साल | 5 | 44,532 |
उच्च शिक्षा इस तालिका में नहीं जोड़ी गई है। बचत शून्य मानी गई है।
| शिक्षा महँगाई | 5 साल बाद | 10 साल बाद | 15 साल बाद | 18 साल बाद |
|---|---|---|---|---|
| 6% | ₹33.46 लाख | ₹44.77 लाख | ₹59.91 लाख | ₹71.36 लाख |
| 8% | ₹36.73 लाख | ₹53.97 लाख | ₹79.30 लाख | ₹99.90 लाख |
| 10% | ₹40.26 लाख | ₹64.84 लाख | ₹1.04 करोड़ | ₹1.39 करोड़ |
सूत्र: आज की लागत × (1 + शिक्षा महँगाई)^साल। असली शिक्षा-महँगाई कोर्स और संस्थान पर निर्भर है।
| कोर्स तक के साल | कोर्स शुरू होने की उम्र − बच्चे की अभी की उम्र (कम से कम 1) |
|---|---|
| भविष्य की लागत | आज की लागत × (1 + शिक्षा महँगाई)^साल |
| बचत का बँटवारा | अगर दो लक्ष्य हों तो पहले से जमा रकम उनकी भविष्य की लागत के अनुपात में बँटती है |
| हर लक्ष्य की SIP | कमी ÷ [((1+i)^n − 1) ÷ i × (1+i)], जहाँ i = सालाना रिटर्न ÷ 12 ÷ 100 |
| कुल SIP | ग्रेजुएशन और (अगर जुड़ी हो) उच्च शिक्षा की SIP का जोड़ |
| उच्च शिक्षा छोड़ना | आज की लागत 0 रखें |
| ग्रेजुएशन की उम्र | 17 से 21 के बीच चुनी जाती है, उच्च शिक्षा की 20 से 28 के बीच |
| इस पेज में क्या नहीं | विदेशी मुद्रा का उतार-चढ़ाव, छात्रवृत्ति, एजुकेशन लोन, कर, फ़ंड का खर्च |
हर माता-पिता जानते हैं कि बच्चे की पढ़ाई का ख़र्च साल दर साल बढ़ता है, पर कितना बढ़ेगा और आज से कितनी बचत शुरू करनी चाहिए, यह अंदाज़ा लगाना मुश्किल होता है। Children's Education Planner इसी उलझन को आसान बनाता है। आप बच्चे की मौजूदा उम्र, ग्रेजुएशन और (चाहें तो) आगे की पढ़ाई की आज की लागत, शिक्षा महँगाई और अपेक्षित रिटर्न डालते हैं, और calculator बताता है कि उस उम्र पर वही पढ़ाई कितनी महँगी हो चुकी होगी और उसके लिए आज से हर महीने कितनी SIP चाहिए।
इसमें दो पड़ाव हो सकते हैं: ग्रेजुएशन और उच्च शिक्षा (PG, विदेश या कोई पेशेवर कोर्स)। हर पड़ाव की अलग लागत, अलग शुरू होने की उम्र और अलग बचा हुआ समय होता है, इसलिए calculator दोनों के लिए अलग-अलग मासिक SIP निकालता है और अंत में उनका जोड़ दिखाता है। अगर आपके पास पहले से शिक्षा के लिए कुछ पैसा जमा है, तो वह भी हिसाब में घट जाता है।
पेज पर आठ स्लाइडर हैं।
सबसे ऊपर "ज़रूरी मासिक SIP" दिखता है, यानी सभी पड़ावों की SIP का जोड़। उसके नीचे हर पड़ाव की अलग SIP लिखी होती है, जैसे "ग्रेजुएशन ... + उच्च शिक्षा ...।"
हर पड़ाव की एक पंक्ति भी मिलती है: "ग्रेजुएशन: आज (आज की लागत) → (कुछ) साल में (तब की लागत)" के रूप में, जिसके सामने उस पड़ाव की मासिक SIP लिखी होती है। इसे पढ़कर आप सीधे देख सकते हैं कि आज की क़ीमत और भविष्य की क़ीमत में कितना फ़र्क़ है।
इसके साथ दो चार्ट हैं। पहले चार्ट में हर पड़ाव के लिए दो खंभे होते हैं: एक धूसर, "आज" की लागत के लिए, और दूसरा रंगीन, "उस उम्र पर" की लागत के लिए। दोनों खंभों की ऊँचाई का फ़र्क़ शिक्षा महँगाई का असर है। दूसरा चार्ट साल दर साल मासिक SIP की प्रतिबद्धता दिखाता है: हर पड़ाव की SIP उतने ही सालों तक दिखती है जितने साल उसके शुरू होने तक बचे हैं। इसलिए ग्रेजुएशन वाला हिस्सा पहले ख़त्म होता है और उच्च शिक्षा वाला हिस्सा आगे तक चलता है।
नीचे "योजना का सार" तालिका है, जिसमें पाँच कॉलम हैं: चरण, आज की लागत, कितने साल दूर, तब की लागत और मासिक SIP।
अच्छे या बुरे संकेत ऐसे पढ़ें: अगर कुल SIP आपकी मासिक बचत क्षमता से बहुत बड़ी निकले, तो इसका मतलब है कि लक्ष्य बहुत ऊँचा है, शुरुआत देर से है, या रिटर्न की मान्यता सावधानी भरी है। तब आप लागत को वास्तविकता के हिसाब से घटा सकते हैं, पहले से जमा बढ़ा सकते हैं, या बचत की अवधि लंबी कर सकते हैं।
उच्च शिक्षा की लागत 0 रखकर केवल ग्रेजुएशन की SIP देखें। अगर नेहा वाले उदाहरण में उच्च शिक्षा हटा दें तो केवल ग्रेजुएशन की SIP लगभग ₹10,264 बनती है (जमा ₹2 लाख सिर्फ़ उसी के लिए)। अगर पूरी योजना बड़ी लगे, तो पहले यह बनाकर चलना शुरू करें और बाद में दूसरा पड़ाव जोड़ें।
7% और 10% डालकर तुलना करें। जब कोर्स विदेशी मुद्रा में हो, तब महँगाई दर वास्तविक ख़र्च से भी अलग चल सकती है।
12% जैसा मान ऊँचा लग सकता है, ख़ासकर जब लक्ष्य पास हो। नज़दीकी लक्ष्य के लिए जोखिम कम रखना अक्सर बेहतर माना जाता है, जिसका मतलब है कि कम रिटर्न की मान्यता से भी योजना की जाँच करें।
जो पैसा आपातकालीन निधि है, उसे यहाँ न डालें। यहाँ वही रकम डालिए जो सच में शिक्षा के लिए अलग रखी गई है, ताकि आपकी सुरक्षा कम न हो।
साल में एक बार नई फ़ीस पता करके आज की लागत अपडेट करें और calculator दोबारा चलाएँ। इससे SIP को समय रहते ठीक किया जा सकता है।
अगर दो बच्चे हैं, तो अलग-अलग गणना करके दोनों की SIP जोड़ लें। साथ ही कई लक्ष्यों वाले योजना-निर्माता से पूरे परिवार के लक्ष्य एक जगह देखे जा सकते हैं।
मान्यताएँ:
मान लीजिए नेहा और विक्रम की बेटी अभी 5 साल की है। वे ग्रेजुएशन के लिए आज की क़ीमत पर ₹18 लाख और 22 साल की उम्र पर आगे की पढ़ाई के लिए आज की क़ीमत पर ₹30 लाख का अनुमान रखते हैं। शिक्षा महँगाई 7%, SIP पर माना रिटर्न 11%, और शिक्षा के नाम पर पहले से जमा ₹2 लाख।
अब "अगर देर से शुरू करें" परखें। वही दंपति बेटी की उम्र 8 साल होने पर शुरू करें, तो कुल SIP बढ़कर लगभग ₹33,222 हो जाती है। यानी तीन साल की देरी से हर महीने लगभग ₹6,900 ज़्यादा लगे। और अगर शिक्षा महँगाई 9% निकले तो मूल हालत में कुल SIP लगभग ₹35,559 हो जाती है। रिटर्न केवल 8% रहे तो लगभग ₹35,800। इसलिए दोनों मान्यताएँ बदलकर देखना ज़रूरी है। ये आँकड़े उदाहरण हैं, इनमें कोई गारंटी नहीं है।
यह calculator किसी कॉलेज या कोर्स का असली ख़र्च नहीं बताता और न ही यह कि कौन-सा कोर्स या देश आपके बच्चे के लिए सही है। यह शिक्षा लोन, छात्रवृत्ति, सरकारी योजनाओं या बीमा-आधारित बाल योजनाओं का हिसाब नहीं रखता। पूरा ख़र्च एक झटके में उसी उम्र पर चाहिए, ऐसा मानकर चलता है। इसमें बच्चे की उम्र, दो पड़ावों के बीच के ख़ाली सालों और कर के नियमों का असर भी नहीं है। विदेश पढ़ाई के लिए विनिमय दर का जोखिम अलग से सोचना पड़ेगा। इसलिए नतीजे को योजना की शुरुआत मानें और हर साल दोबारा जाँचें।
शिक्षा के लिए की गई छोटी, नियमित और जल्दी शुरू की गई बचत ही सबसे असरदार होती है। यह लेख केवल शैक्षणिक जानकारी है, निवेश, कर या क़ानूनी सलाह नहीं; अपनी स्थिति के अनुसार किसी योग्य सलाहकार से राय लें।
पसंदीदा कोर्स की आज की पूरी फ़ीस, हॉस्टल और किताबों का ख़र्च जोड़कर लागत डालें, सिर्फ़ ट्यूशन फ़ीस नहीं।
शिक्षा अक्सर आम महँगाई से तेज़ बढ़ती है। 6% और 10% दोनों डालकर देखें कि SIP में कितना अंतर पड़ता है।
ऊपर की तालिका में देखें कि देरी SIP को कितना बढ़ाती है। छोटी रकम से भी आज शुरू करना बेहतर है।
कोर्स पास आने पर निवेश को धीरे-धीरे कम उतार-चढ़ाव वाले विकल्पों की ओर ले जाने के बारे में सोचें। पेज इसका हिसाब नहीं करता।
पूरी रकम बचत से न जुटे तो एजुकेशन लोन विकल्प है, पर उसका ब्याज बोझ बनता है। पेज के साथ Education Loan EMI calculator चलाकर देखें।
फ़ीस, बच्चे की रुचि और आपकी आमदनी बदलती है। साल में एक बार संख्याएँ ताज़ा करें।
शुक्रिया! आपका feedback मिल गया। 🙏
