FD पर 7% मिलना और जेब में 7% बचना अलग बातें हैं। टैक्स और महँगाई घटाकर देखें कि आपकी ख़रीदने की ताक़त असल में कितनी बढ़ी।
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नतीजे सिर्फ़ शैक्षणिक अनुमान हैं — वित्तीय, कर या निवेश सलाह नहीं।
For education only; verify with official sources. / सिर्फ़ शिक्षा के लिए; आधिकारिक स्रोतों से जाँच लें।
Tax every year: net rate = rate × (1 − tax); value = P × (1 + net)^n. Tax at the end: tax = (gross value − P) × tax rate. Effective rate = (value ÷ P)^(1/n) − 1. Real rate = (1 + effective) ÷ (1 + inflation) − 1. Value in today's money = value ÷ (1 + inflation)^n.
हर साल कर: शुद्ध दर = दर × (1 − कर); मूल्य = P × (1 + शुद्ध)^n। अंत में कर: कर = (कुल मूल्य − P) × कर दर। प्रभावी दर = (मूल्य ÷ P)^(1/n) − 1। असली दर = (1 + प्रभावी) ÷ (1 + महँगाई) − 1। आज के पैसे में मूल्य = मूल्य ÷ (1 + महँगाई)^n।
नीचे के पात्र और संख्याएँ काल्पनिक हैं; मक़सद सिर्फ़ यह दिखाना है कि अलग हालात में नतीजा कैसे बदलता है।
कमला ₹1,00,000 की FD 10 साल के लिए रखती है। (कर से पहले 7% उदाहरण, हर साल कर, लागू दर 30%, महँगाई 5%)
10 साल में रकम लगभग 1.6 गुना हुई, पर आज के पैसे में वह ₹1,00,000 से भी थोड़ी कम है। ख़रीदने की ताक़त बढ़ी नहीं।
रवि ₹5,00,000 ऐसे साधन में रखता है जिसमें गेन पर कर बेचने पर लगता है। (मान्य रिटर्न 12%, 15 साल, कर 12.5% उदाहरण, महँगाई 5%)
कर अंत में कटा, इसलिए पूरा समय पूरी रकम बढ़ती रही। यह मान्यता है, गारंटी नहीं। उदाहरण में कर-छूट की सीमा नहीं जोड़ी गई।
सावित्री की कर-योग्य आय नहीं है, इसलिए वह कर दर 0% रखती है। FD ₹2,00,000, 5 साल। (7% उदाहरण, महँगाई 5%)
कर शून्य होने पर भी महँगाई ने 7% को लगभग 1.9% असली रिटर्न में बदल दिया।
| कर दर (%) | कर बाद अंतिम मूल्य (₹) | कर बाद सालाना रिटर्न | असली सालाना रिटर्न |
|---|---|---|---|
| 0 | 1,96,715 | 7.00% | 1.90% |
| 10 | 1,84,218 | 6.30% | 1.24% |
| 20 | 1,72,440 | 5.60% | 0.57% |
| 30 | 1,61,345 | 4.90% | −0.10% |
हर साल कर वाली गणना में शुद्ध दर = दर × (1 − कर दर) से हर साल बढ़त होती है।
| महँगाई (%) | असली सालाना रिटर्न | आज के पैसे में मूल्य (₹) |
|---|---|---|
| 3 | 1.84% | 1,20,056 |
| 4 | 0.87% | 1,08,999 |
| 5 | −0.10% | 99,052 |
| 6 | −1.04% | 90,094 |
| 7 | −1.96% | 82,019 |
महँगाई का आँकड़ा आपका अनुमान है; अपने ख़र्च की असली महँगाई अक्सर अलग होती है।
| हर साल कर | शुद्ध दर = दर × (1 − कर दर); मूल्य = रकम × (1 + शुद्ध दर)^साल |
|---|---|
| अंत में कर | कर = (कुल मूल्य − रकम) × कर दर |
| कर बाद सालाना रिटर्न | (अंतिम मूल्य ÷ रकम)^(1 ÷ साल) − 1 |
| असली रिटर्न | (1 + कर बाद रिटर्न) ÷ (1 + महँगाई) − 1 |
| आज के पैसे में मूल्य | अंतिम मूल्य ÷ (1 + महँगाई)^साल |
| कर दर क्या डालें | आपकी लागू दर, जो आपकी आय और नियमों पर निर्भर है। यह calculator कोई दर तय नहीं करता। |
| कब ऋणात्मक | जब महँगाई कर के बाद रिटर्न से ज़्यादा हो। |
| इस पेज में क्या नहीं | सेस, अधिभार, कर-छूट की सीमा, TDS और ब्याज किस साल कर-योग्य होगा। |
बैंक आपको FD पर "7% ब्याज" बताता है। पर यह 7% आपकी जेब में पूरा नहीं पहुँचता, और जो पहुँचता है उसकी ख़रीदने की ताक़त भी हर साल थोड़ी घटती है। इसकी दो वजहें हैं: टैक्स और महँगाई। Real Return After Tax Calculator इन दोनों को एक के बाद एक घटाकर दिखाता है कि आपके पैसे की असली बढ़त कितनी हुई।
इसका सवाल है: "कर और महँगाई के बाद मेरा पैसा सचमुच सालाना कितना बढ़ा, यानी मैं पहले की तुलना में कितनी ज़्यादा चीज़ें ख़रीद पाऊँगा?" इसके जवाब को असली रिटर्न (real return) कहते हैं। अगर असली रिटर्न ऋणात्मक है, तो आपकी रकम बढ़ती दिखने के बावजूद उसकी क्रय-शक्ति घट रही है।
इसमें तीन तरह के आँकड़े साथ-साथ चलते हैं: कर से पहले की रकम, कर के बाद की रकम, और कर तथा महँगाई दोनों के बाद "आज के पैसे" में रकम। नीचे एक रेखा-चार्ट इन तीनों को साल-दर-साल दिखाता है।
छह इनपुट हैं, जिनमें ज़्यादातर स्लाइडर हैं।
सबसे ऊपर बड़े अक्षरों में असली रिटर्न (सालाना) आता है, और उसके नीचे लिखा होता है कि कर के बाद दर कितनी थी और महँगाई कितनी मानी गई। फिर ये पंक्तियाँ आती हैं:
नीचे एक संदेश भी आता है। असली रिटर्न ऋणात्मक हो तो चेतावनी कि क्रय-शक्ति घट रही है, भले ही रकम बढ़ती दिखे। धनात्मक हो तो बताता है कि क्रय-शक्ति हर साल लगभग कितने प्रतिशत बढ़ रही है।
चार्ट में तीन रेखाएँ हैं: कर से पहले, कर के बाद और आज के पैसे में। तीनों के बीच जितना फ़ासला बढ़ता है, उतना ही कर और महँगाई का बोझ बढ़ता है। इसे देखने के लिए अवधि का स्लाइडर 5 से 25 साल करके देखें, फ़ासला कैसे चौड़ा होता है।
मान लें निवेश P, अवधि n साल, कर से पहले दर r, कर दर t और महँगाई i है।
यानी हर साल का ब्याज कर कटकर ही अगले साल की रकम में जुड़ता है।
यानी रकम पूरे समय कर के बिना बढ़ती है और अंत में केवल लाभ पर एक बार कर कटता है। इस calculator में यह एक सीधी, सपाट दर पर मान लिया गया है। असली नियमों में छूट की सीमाएँ, इंडेक्सेशन या अलग-अलग होल्डिंग अवधि के नियम हो सकते हैं, जो यहाँ नहीं हैं।
ध्यान दें कि असली दर में महँगाई सीधे घटाई नहीं गई, बल्कि भाग दी गई है। इसलिए 7.5% और 5% का असली अंतर 2.5% नहीं, थोड़ा कम होता है।
मान लीजिए श्रीमती वर्मा एक रिटायर्ड शिक्षिका हैं और ₹5,00,000 का FD 5 साल के लिए रखना चाहती हैं, जिसकी कर से पहले दर 7.5% है। (यह केवल एक उदाहरण दर है, असली FD दर बैंक और समय के हिसाब से बदलती है।)
कर दर 30% और महँगाई 6% मानें, कर हर साल।
यानी रकम ₹5 लाख से ₹6.46 लाख हो गई, पर आज के पैसे में वह ₹5 लाख से भी कम की क़ीमत रखती है। calculator इसे ऋणात्मक असली रिटर्न बताकर चेतावनी दिखाएगा।
अब वही FD, पर मान लें श्रीमती वर्मा की कर-दर 20% है और महँगाई 5%।
अब क्रय-शक्ति बहुत थोड़ी बढ़ी है। तुलना के लिए, अगर कोई कर न होता (0%) और महँगाई 5% होती, तो असली दर लगभग 2.38% होती। इस तरह आप देख सकते हैं कि कर कितना हिस्सा खा जाता है।
अब एक युवा साधन के उदाहरण में ₹3,00,000, 10 साल, 12% रिटर्न, कर-दर 12.5% और महँगाई 6%। अगर कर हर साल लगे: कर-बाद मूल्य लगभग ₹8,14,224 और असली दर लगभग 4.25%। अगर कर सिर्फ़ अंत में गेन पर लगे: कर-बाद मूल्य लगभग ₹8,52,785, कर-बाद सालाना दर लगभग 11.01% और असली दर लगभग 4.73%। यानी कर की टाइमिंग से भी नतीजा बदलता है, क्योंकि जब कर बाद में कटता है तो पैसा पूरे समय पूरा बढ़ता रहता है। यह एक "मान लीजिए" वाली तुलना है, असली साधनों के नियम इससे अलग हो सकते हैं।
बचत का असली मक़सद संख्या बढ़ाना नहीं, ज़रूरत की चीज़ें आराम से ख़रीदने की क्षमता बचाना है। यह calculator उसी क्षमता की नाप-जोख में मदद करता है।
दो साधनों में तुलना हमेशा कर और महँगाई के बाद के रिटर्न पर करें।
कर दर आपके कुल आय पर निर्भर है। किसी और की दर से अपना हिसाब न करें; अगर पक्का नहीं तो कर सलाहकार से पूछें।
कम और ज़्यादा, दोनों महँगाई पर चलाएँ। इससे दिखता है कि आपका निवेश किस हद तक सुरक्षित है।
भविष्य की रकम को आज की क़ीमत में बदलकर ही लक्ष्य से मिलाएँ, वरना रकम बड़ी दिखकर भ्रम पैदा करती है।
FD जैसे साधनों में "हर साल" चुनें, और गेन बेचने पर कर वाले साधनों में "अंत में"। आपके साधन पर नियम अलग हो तो उसे देखें।
कर-कुशल साधन और लंबी अवधि पर विचार करने के लिए संबंधित calculator देखें। कोई साधन बिना जोखिम के बेहतर रिटर्न नहीं देता।
शुक्रिया! आपका feedback मिल गया। 🙏
