अपनी आमदनी, संपत्ति, लोन और ख़र्च डालिए — 5 ज़रूरी ratio से जानिए कि आपकी वित्तीय सेहत कैसी है।
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नतीजे सिर्फ़ शैक्षणिक अनुमान हैं — वित्तीय, कर या निवेश सलाह नहीं।
For education only; verify with official sources. / सिर्फ़ शिक्षा के लिए; आधिकारिक स्रोतों से जाँच लें।
Savings = income − EMI − other expenses. Savings % = savings ÷ income. DTI = EMI ÷ income. Net worth = assets − loan outstanding; Net worth to Income = net worth ÷ (income × 12). Liability to Net worth = loan ÷ net worth. Core expenses % = other expenses ÷ income. Status bands are common rules of thumb set in the config.
बचत = आमदनी − EMI − बाक़ी ख़र्च। बचत % = बचत ÷ आमदनी। DTI = EMI ÷ आमदनी। Net worth = संपत्ति − बाक़ी लोन; Net worth to Income = net worth ÷ (आमदनी × 12)। Liability to Net worth = लोन ÷ net worth। Core ख़र्च % = बाक़ी ख़र्च ÷ आमदनी। स्थिति की सीमाएँ आम अंदाज़े हैं।
नीचे के पात्र और संख्याएँ काल्पनिक हैं; मक़सद सिर्फ़ यह दिखाना है कि अलग हालात में नतीजा कैसे बदलता है।
मासिक आमदनी ₹1,00,000, संपत्ति ₹25,00,000, बाक़ी लोन ₹15,00,000, EMI ₹25,000 और बाक़ी ख़र्च ₹40,000।
आमदनी, बचत और EMI ठीक हैं, पर घर का लोन net worth से बड़ा है। जैसे-जैसे लोन घटेगा और संपत्ति बढ़ेगी, यह ratio सुधरेगा।
रेखा की मासिक आमदनी ₹45,000, संपत्ति ₹3,00,000, बाक़ी लोन ₹2,00,000, EMI ₹15,000 और बाक़ी ख़र्च ₹24,000 है।
कोई ratio बहुत ख़राब नहीं, पर सब सीमा के पास हैं। एक अप्रत्याशित ख़र्च आए तो बचत लगभग ख़त्म हो सकती है, इसलिए आपातकालीन निधि बनाना पहली प्राथमिकता है।
मुकेश की आमदनी ₹50,000, संपत्ति ₹12,00,000, बाक़ी लोन ₹8,00,000, EMI ₹20,000 और बाक़ी ख़र्च ₹35,000 है।
हर महीने ₹5,000 का घाटा किसी और कर्ज़ से ही पूरा होता है। पहले ख़र्च या EMI घटाने के रास्ते देखना बाक़ी ratio सुधारने से ज़्यादा ज़रूरी है।
| Ratio | क्या मापता है | अच्छा | ठीक-ठाक | सुधार चाहिए |
|---|---|---|---|---|
| Savings to Income | आमदनी का बचत वाला हिस्सा | 20% या ज़्यादा | 10% से 20% से कम | 10% से कम |
| Debt-to-Income | आमदनी का EMI वाला हिस्सा | 30% तक | 30% से ऊपर, 40% तक | 40% से ऊपर |
| Core Expenses | आमदनी का ज़रूरी ख़र्च वाला हिस्सा | 50% तक | 50% से ऊपर, 70% तक | 70% से ऊपर |
| Liability to Net worth | net worth के मुक़ाबले क़र्ज़ | 50% तक | 50% से ऊपर, 100% तक | 100% से ऊपर |
| Net worth to Income | net worth कितने साल की आमदनी के बराबर | सिर्फ़ जानकारी | सिर्फ़ जानकारी | सिर्फ़ जानकारी |
ये पेज की सीमाएँ हैं, नियम नहीं। उम्र, परिवार और लक्ष्य के हिसाब से आपके लिए सही सीमा अलग हो सकती है।
| बदलाव | कौन-सा ratio बदला | पहले | बाद |
|---|---|---|---|
| EMI ₹25,000 से ₹15,000 | Debt-to-Income | 25% | 15% |
| EMI ₹25,000 से ₹15,000 | Savings to Income | 35% | 45% |
| बाक़ी ख़र्च ₹40,000 से ₹30,000 | Core Expenses | 40% | 30% |
| बाक़ी लोन ₹15,00,000 से ₹5,00,000 | Liability to Net worth | 150% | 25% |
| बाक़ी लोन ₹15,00,000 से ₹5,00,000 | Net worth (संपत्ति वही मानकर) | ₹10,00,000 | ₹20,00,000 |
लोन घटाने वाला बदलाव तभी असली है जब वह रकम दूसरी संपत्ति बेचकर न चुकाई गई हो। यहाँ संपत्ति वही मानी गई है।
| हर महीने की बचत | आमदनी − EMI − बाक़ी ख़र्च |
|---|---|
| Savings to Income | बचत ÷ आमदनी × 100 |
| Debt-to-Income | EMI ÷ आमदनी × 100 |
| Net worth | संपत्ति − बाक़ी लोन |
| Net worth to Income | net worth ÷ (आमदनी × 12) गुना |
| Liability to Net worth | बाक़ी लोन ÷ net worth × 100 |
| Core Expenses | बाक़ी घरेलू ख़र्च ÷ आमदनी × 100 |
| इस पेज में क्या नहीं | आपातकालीन निधि, बीमा, भविष्य की आमदनी, उम्र और परिवार की ज़िम्मेदारियाँ और संपत्ति की तरलता। |
जैसे डॉक्टर बुखार, नब्ज़ और ब्लड प्रेशर जैसी कुछ सरल जाँचों से सेहत का मोटा अंदाज़ा लगा लेता है, वैसे ही आपकी आर्थिक सेहत का भी एक मोटा अंदाज़ा पाँच अनुपातों (ratio) से लगाया जा सकता है। Financial Health Ratios Calculator आपसे सिर्फ़ पाँच संख्याएँ माँगता है, यानी मासिक आमदनी, कुल संपत्ति, बाक़ी लोन, मासिक EMI और बाक़ी घरेलू ख़र्च। इनसे वह पाँच ratio निकालता है और हर एक को "अच्छा", "ठीक-ठाक" या "सुधार चाहिए" का निशान देता है। साथ ही यह भी बताता है कि सबसे ज़्यादा ध्यान किस पर देना चाहिए।
यह कोई अंकपत्र नहीं है जो आपको पास या फ़ेल करे। यह एक दर्पण है, जो आपकी मौजूदा तस्वीर दिखाता है ताकि आप खुद तय कर सकें कि कहाँ सुधार करना है।
पेज पर पाँच संख्या वाले डिब्बे हैं।
सिर्फ़ मासिक आमदनी का शून्य से ज़्यादा होना ज़रूरी है, वरना पेज संदेश दिखाता है कि आमदनी सही डालिए।
सबसे ऊपर बड़ी संख्या में दिखता है कि पाँच में से (या जितने ratio लागू हैं उनमें से) कितने ratio "अच्छे" हैं, और नीचे यह कि सबसे ज़्यादा ध्यान किस ratio पर देना है। अगर सब ठीक दिखें तो वहाँ लिखा आता है कि "सारे ratio ठीक दिख रहे हैं"।
बचत = आमदनी − EMI − बाक़ी ख़र्च, और यह ratio बचत ÷ आमदनी है। पेज की सीमा के अनुसार 20% या उससे ज़्यादा "अच्छा", 10% से 20% के बीच "ठीक-ठाक" और 10% से कम "सुधार चाहिए" है। यह ratio बताता है कि हर ₹100 की कमाई में से कितना आपके भविष्य के लिए बचता है।
EMI ÷ आमदनी। 30% तक "अच्छा", 30 से 40% के बीच "ठीक-ठाक" और 40% से ऊपर "सुधार चाहिए" माना गया है। बैंक भी नया लोन देने से पहले लगभग इसी तरह का अनुपात देखते हैं, पर उनकी सीमाएँ अलग हो सकती हैं।
Net worth = संपत्ति − लोन। यह ratio net worth ÷ (मासिक आमदनी × 12) है, यानी आपकी net worth कितने साल की आमदनी के बराबर है। इसके लिए कोई "अच्छा या बुरा" निशान नहीं है, क्योंकि सही संख्या उम्र के साथ बदलती है। यह उम्र के साथ बढ़नी चाहिए। अगर net worth ऋणात्मक हो, तो यह ratio "लागू नहीं" दिखता है।
लोन ÷ net worth। 50% तक "अच्छा", 50 से 100% के बीच "ठीक-ठाक" और 100% से ऊपर "सुधार चाहिए"। यह बताता है कि आपकी बची हुई पूँजी के मुक़ाबले कितना कर्ज़ है। जितना कम, उतना सुरक्षित।
बाक़ी घरेलू ख़र्च ÷ आमदनी। 50% तक "अच्छा", 50 से 70% के बीच "ठीक-ठाक" और 70% से ऊपर "सुधार चाहिए"।
इसके अलावा नीचे "हर महीने की बचत" और "Net worth" की रकम भी दिखती है। एक पाई चार्ट भी बनता है, जिसमें EMI, बाक़ी ख़र्च और बचत का बँटवारा दिखता है (बचत शून्य या ऋणात्मक हो तो चार्ट नहीं बनता)। एक तालिका पाँचों ratio को एक नज़र में दिखाती है, साथ में सीमा और स्थिति।
अगर EMI और ख़र्च मिलकर आमदनी से ज़्यादा हों, तो लाल चेतावनी आती है कि हर महीने घाटा हो रहा है। और अगर लोन संपत्ति से ज़्यादा हो, यानी net worth ऋणात्मक हो, तो पीली चेतावनी आती है और net worth वाले दो ratio "लागू नहीं" दिखाए जाते हैं।
हर ratio को ऊपर बताई सीमाओं से जाँचा जाता है। "अच्छे" ratio की गिनती में सिर्फ़ वे ratio आते हैं जिन्हें निशान मिलता है, यानी Net worth to Income इस गिनती में शामिल नहीं है। इसलिए अगर चारों निशान वाले ratio लागू हों, तो नतीजा "4 में से कितने अच्छे" की शक्ल में आता है।
मान्यताएँ:
मान लीजिए एक दंपती की कुल मासिक आमदनी ₹85,000 है। उनकी कुल संपत्ति ₹18,00,000 है, बाक़ी लोन ₹9,00,000, मासिक EMI ₹22,000 और बाक़ी घरेलू ख़र्च ₹38,000 है। (यह सिर्फ़ उदाहरण है।)
नतीजा: चार निशान वाले ratio में से तीन "अच्छे" हैं, और सबसे ज़्यादा ध्यान Liability to Net worth पर चाहिए। इसका सरल मतलब है कि इस परिवार की दैनिक हालत मज़बूत है, पर संपत्ति के मुक़ाबले कर्ज़ का हिस्सा बड़ा है। उन्हें नया कर्ज़ लेने से बचना और मौजूदा कर्ज़ घटाने पर विचार करना चाहिए।
यह लेख सिर्फ़ शैक्षणिक जानकारी के लिए है, निजी वित्तीय सलाह नहीं। अपनी विशेष स्थिति के लिए किसी SEBI-पंजीकृत निवेश सलाहकार से परामर्श लीजिए।
घर, गाड़ी या ज़ेवर की मौजूदा बाज़ार क़ीमत डालें, ख़रीद की क़ीमत नहीं। बढ़ा-चढ़ाकर डालने पर नतीजा झूठा दिलासा देगा।
होम, कार, पर्सनल और क्रेडिट कार्ड की मासिक किस्त सब जोड़ें, वरना EMI का हिस्सा कम दिखेगा।
पेज "सबसे ज़्यादा ध्यान" वाला ratio बताता है। पहले उसी पर काम करना सबसे असरदार रहता है।
हर साल एक ही तारीख़ पर संख्याएँ डालकर देखें कि ratio सुधर रहे हैं या नहीं, यह ज़्यादा काम की बात है, एक बार का नतीजा नहीं।
अच्छी बचत का मतलब यह नहीं कि जरूरत के समय पैसा तुरंत मिलेगा। कुछ महीनों के ख़र्च जितनी निधि अलग रखें।
किराया, बच्चों की पढ़ाई या माता-पिता का ख़र्च जैसे कारक आपकी सीमाएँ बदल सकते हैं। इन्हें मोटा संकेत समझें, फ़ैसला नहीं।
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