NSC और KVP: एकमुश्त निवेश पर परिपक्वता रकम, ब्याज और कर के बाद का नतीजा — NSC (5 साल, सालाना चक्रवृद्धि) या KVP (रकम दोगुनी होने की अवधि)।
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नतीजे सिर्फ़ शैक्षणिक अनुमान हैं — वित्तीय, कर या निवेश सलाह नहीं।
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NSC: maturity = amount × (1 + rate)^5, interest compounds once a year and is paid at maturity. KVP: the money doubles at maturity; the number of months is the notified period at the notified rate, and at any other rate it is worked out as the months needed for (1 + rate)^(months ÷ 12) to reach 2. Post-tax interest = interest × (1 − your slab %), shown once as an illustration.
NSC: परिपक्वता रकम = निवेश × (1 + दर)^5; ब्याज साल में एक बार चक्रवृद्धि होता है और परिपक्वता पर मिलता है। KVP: परिपक्वता पर रकम दोगुनी होती है; महीनों की संख्या अधिसूचित दर पर अधिसूचित अवधि है, और किसी और दर पर वह महीने निकाले जाते हैं जिनमें (1 + दर)^(महीने ÷ 12) का मान 2 तक पहुँचे। कर के बाद ब्याज = ब्याज × (1 − आपका स्लैब %), जो एक बार उदाहरण के रूप में दिखाया जाता है।
नीचे के पात्र और संख्याएँ काल्पनिक हैं; मक़सद सिर्फ़ यह दिखाना है कि अलग हालात में नतीजा कैसे बदलता है।
सविता ₹1,00,000 का NSC लेती है। (उदाहरण दर: 7.7% सालाना, कर स्लैब 0%)
ब्याज पर ब्याज लगने से पाँचवें साल का ब्याज पहले साल से बड़ा है। पूरा पैसा 5 साल तक बँधा रहता है।
रमेश ₹5,00,000 का NSC लेता है और ब्याज पर 30% स्लैब मानकर देखता है। (उदाहरण दर: 7.7%)
ऊँचे स्लैब में ब्याज का क़रीब 30% कर में चला जाता है। असली कर आपकी पूरी आय, कटौती और कर-प्रणाली पर निर्भर है।
हरपाल ₹2,00,000 का KVP लेता है। (उदाहरण दर: 7.5% सालाना, अवधि पेज की 115 महीने)
KVP की रकम बीच में धीरे-धीरे बढ़ती है और असली छलाँग अंत में दिखती है। बीच में निकालने के नियम सीमित हैं, इसलिए पैसा लंबे समय के लिए अलग रखें।
| साल | साल के अंत में मूल्य (₹) | कुल ब्याज अब तक (₹) |
|---|---|---|
| 1 | 1,07,700 | 7,700 |
| 2 | 1,15,993 | 15,993 |
| 3 | 1,24,924 | 24,924 |
| 4 | 1,34,544 | 34,544 |
| 5 | 1,44,903 | 44,903 |
मूल्य = 1,00,000 × 1.077^साल। ब्याज परिपक्वता पर मिलता है, बीच में नहीं।
| सालाना दर (%) | दोगुनी होने में लगभग महीने | लगभग साल-महीने |
|---|---|---|
| 6.5 | 133 | 11 साल 1 महीना |
| 7.0 | 123 | 10 साल 3 महीने |
| 7.5 | 115 (पेज की अधिसूचित अवधि) | 9 साल 7 महीने |
| 8.0 | 109 | 9 साल 1 महीना |
| 8.5 | 102 | 8 साल 6 महीने |
पेज की अधिसूचित दर के अलावा बाक़ी पंक्तियाँ महीने = 12 × ln2 ÷ ln(1 + दर), ऊपर की ओर पूर्णांक। ये असली प्रमाणपत्र की अवधि नहीं हैं।
| NSC की अवधि | 5 साल। ब्याज सालाना चक्रवृद्धि, परिपक्वता पर एक साथ मिलता है। |
|---|---|
| NSC का सूत्र | परिपक्वता = निवेश × (1 + दर)^5 |
| KVP की शर्त | रकम तय अवधि में दोगुनी। पहले 30 महीने की लॉक-इन। |
| न्यूनतम निवेश | ₹1,000 और उसके बाद ₹100 के गुणकों में (पेज के अनुसार)। |
| ऊपरी सीमा | पेज के अनुसार दोनों में अधिकतम की कोई सीमा नहीं। योजना के ताज़ा नियम जाँच लें। |
| दर कौन तय करता है | सरकार हर तिमाही अधिसूचित करती है। ख़रीद के समय की दर उसी प्रमाणपत्र पर लागू रहती है। |
| कर | दोनों का ब्याज कर-योग्य। NSC में पुरानी प्रणाली की कटौती के नियम अलग हैं, पेज का नोट देखें। |
| इस पेज में क्या नहीं | समय से पहले निकासी की रकम, TDS, उपकर, अधिभार और ब्याज किस साल जुड़ेगा। |
NSC (राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र) और KVP (किसान विकास पत्र) दोनों डाकघर से मिलने वाले सरकारी बचत प्रमाणपत्र हैं। दोनों में आप एकमुश्त रकम लगाते हैं और परिपक्वता पर पूरा पैसा मिलता है, बीच में हर महीने कोई ब्याज नहीं आता। यह calculator इन्हीं दो योजनाओं को एक पेज पर समझाता है। आप योजना चुनते हैं, निवेश की रकम डालते हैं, और calculator बताता है कि परिपक्वता पर कितनी रकम बनेगी, कितना ब्याज मिलेगा और अगर आप चाहें तो एक उदाहरण के तौर पर कर के बाद कितना बचेगा।
इस पेज में योजना को बदलते ही ब्याज दर भी उस योजना की मानी हुई दर पर चली जाती है। NSC में 5 साल का हिसाब सालाना चक्रवृद्धि पर होता है। KVP में रकम दोगुनी होती है, और calculator दिखाता है कि इसमें कितने महीने लगेंगे।
पेज पर चार फ़ील्ड हैं।
बड़ा आँकड़ा। NSC के लिए इसके नीचे लिखा आता है "5 साल बाद, NSC @ दर% सालाना (सालाना चक्रवृद्धि)"। KVP के लिए लिखा आता है कि कितने साल-महीने बाद रकम दोगुनी होती है।
Pie chart निवेश और ब्याज का अनुपात दिखाता है। NSC की तालिका में साल, साल की शुरुआत की रकम, उस साल का ब्याज और साल के अंत की रकम होती है। KVP की तालिका में हर साल का अनुमानित मूल्य और अंत में दोगुनी रकम दिखती है। रेखा-चार्ट में आपके निवेश का मूल्य ऊपर चढ़ता दिखता है, साथ में कुल निवेश की सीधी रेखा।
NSC की 5 साल की रकम और KVP की लगभग 9 साल 7 महीने की रकम सीधे तुलनीय नहीं हैं। एक तरीका यह है कि CAGR Calculator में देखें कि हर योजना की रकम किस सालाना दर के बराबर है, ताकि अवधि का फ़र्क बराबर किया जा सके।
पहले तय करें कि पैसा कब चाहिए। अगर पाँच साल में बेटी की कॉलेज फीस आनी है, तो NSC की अवधि मेल खाती है। अगर लक्ष्य नौ-दस साल दूर है, तो KVP की अवधि मेल खा सकती है। लक्ष्य से पहले पैसा निकालने की ज़रूरत पड़ने की संभावना भी सोचें, क्योंकि निकासी के नियम सीमित हैं।
स्लैब 0%, 10%, 20% और 30% पर नतीजा देखें। इससे समझ आता है कि कर के बाद का रिटर्न स्लैब के साथ कैसे बदलता है और क्या यह आपकी दूसरी विकल्पों जैसे FD से बेहतर या कम पड़ता है। इसके लिए FD Calculator और Real Return After Tax Calculator साथ में खोलकर देखें।
दर को ऊपर-नीचे करके देखें। NSC में छोटी दर-बदल का असर 5 साल में सीमित है, पर KVP में यह महीनों की संख्या बदल देता है।
कुछ लोग एक ही बार में पूरी रकम लगाने की जगह अलग-अलग साल में अलग-अलग प्रमाणपत्र लेते हैं, ताकि हर साल कोई न कोई परिपक्व होता रहे। इसकी योजना calculator से हर बार रकम बदलकर बनाई जा सकती है।
NSC की परिपक्वता रकम = निवेश गुना (1 + दर) की घात 5। ब्याज साल में एक बार चक्रवृद्धि होता है और 5वें साल के अंत में एक साथ मिलता है। calculator साल-दर-साल यही करता है: हर साल की शुरुआती रकम पर दर लगाकर ब्याज निकालता है और अगले साल की शुरुआत में उसे जोड़ देता है।
KVP में परिपक्वता पर रकम ठीक दोगुनी मानी जाती है। सवाल सिर्फ़ यह है कि दोगुनी होने में कितने महीने लगेंगे।
कर की पंक्ति में बस "ब्याज गुना आपका स्लैब %" निकाला जाता है। इसमें cess, सरचार्ज, rebate, TDS या यह नहीं देखा जाता कि ब्याज किस साल में कर-योग्य होगा। NSC का ब्याज असल में हर साल "जमा" माना जाकर कर-योग्य हो सकता है, जबकि यहाँ पूरे ब्याज पर एक साथ एक दर लगाई गई है। इसीलिए यह केवल मोटा चित्र है।
मान लीजिए शांति देवी, एक रिटायर्ड स्कूल शिक्षिका, ₹2,50,000 NSC में लगाना चाहती हैं। calculator की माना हुई दर 7.7% है और वे 20% के स्लैब में हैं।
यानी कर के उदाहरण वाला हिस्सा देखें तो ब्याज का लगभग पाँचवाँ हिस्सा कर में जा सकता है। असली स्थिति अलग हो सकती है।
इसे साल-दर-साल देखें तो ₹1,00,000 का हिसाब यह बनता है: पहले साल के अंत में ₹1,07,700, दूसरे में लगभग ₹1,15,993, तीसरे में लगभग ₹1,24,924, चौथे में लगभग ₹1,34,544 और पाँचवें में लगभग ₹1,44,903। ध्यान दें कि हर साल का ब्याज पिछले से थोड़ा बड़ा है, यही चक्रवृद्धि है।
अब मान लीजिए वही रकम KVP में है और स्लैब 30% है, दर 7.5%।
अब दर बदलकर देखें। अगर किसी काल्पनिक दर 8.5% पर देखें, तो calculator के गणित से दोगुना होने में लगभग 102 महीने (8 साल 6 महीने) आते हैं। 6.5% पर लगभग 133 महीने (11 साल 1 महीना)। यानी दर घटने पर इंतज़ार लंबा होता है, जैसा कि "72 का नियम" भी मोटे तौर पर बताता है।
यह लेख केवल शैक्षणिक जानकारी के लिए है। यह निवेश, कर या कानूनी सलाह नहीं है, और ऊपर के सभी आँकड़े केवल उदाहरण हैं। योजना के नियम और दरें बदल सकती हैं, इसलिए निर्णय से पहले आधिकारिक स्रोत या योग्य सलाहकार से जानकारी लें।
यहाँ की दर उदाहरण है। India Post या NSI की ताज़ा अधिसूचना से दर लेकर calculator में बदलें।
दोनों योजनाओं में पैसा बँध जाता है। आपातकालीन निधि को पहले अलग रखें, फिर यहाँ लगाएँ।
स्लैब चुनकर देखें कि ब्याज का कितना हिस्सा कर में जाएगा, तभी दूसरे विकल्पों से सही तुलना होगी।
कर के बाद की कमाई को महँगाई से घटाकर देखें, तब असली बढ़त समझ आती है।
एक ही रकम पर दोनों चलाकर देखें कि कौन-सी अवधि और कौन-सा ब्याज ढाँचा आपके लक्ष्य से मेल खाता है।
प्रमाणपत्र लंबी अवधि का होता है। नाम, नॉमिनी और पते का रिकॉर्ड संभालकर रखें।
शुक्रिया! आपका feedback मिल गया। 🙏
