corpus से हर महीने तय पैसा निकालना (SWP) — कितने साल चलेगा, और कितना बचेगा। स्लाइडर से तुरंत देखें।
Results are estimates for educational use only — not financial, tax or investment advice.
नतीजे सिर्फ़ शैक्षणिक अनुमान हैं — वित्तीय, कर या निवेश सलाह नहीं।
SWP में आप एकमुश्त corpus निवेश रखकर उसमें से हर महीने तय रकम निकालते हैं, जबकि बची रकम पर रिटर्न मिलता रहता है। अगर निकासी रिटर्न से कम है तो corpus लंबे समय तक चलता है; ज़्यादा है तो जल्दी ख़त्म हो सकता है। यहाँ आप निकासी हर साल कुछ प्रतिशत बढ़ाने (महँगाई के लिए) का विकल्प भी देख सकते हैं।
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Every month the planned withdrawal is taken out first (capped at the balance left), then the remaining balance grows by i = annual return ÷ 12 ÷ 100. The withdrawal is raised by the yearly step % at the start of each new year. If the balance drops to about zero the page shows how long the corpus lasted; otherwise it shows the balance left. Withdrawal rate = monthly withdrawal × 12 ÷ starting corpus.
हर महीने पहले तय निकासी की जाती है (बची रकम से ज़्यादा नहीं), फिर बचा हुआ बैलेंस i = सालाना रिटर्न ÷ 12 ÷ 100 से बढ़ता है। हर नए साल की शुरुआत में निकासी सालाना बढ़ोतरी % से बढ़ा दी जाती है। अगर बैलेंस लगभग शून्य हो जाए तो पेज बताता है कि corpus कितने समय चला; वरना बचा हुआ बैलेंस दिखता है। निकासी दर = मासिक निकासी × 12 ÷ शुरुआती corpus।
नीचे के पात्र और संख्याएँ काल्पनिक हैं; मक़सद सिर्फ़ यह दिखाना है कि अलग हालात में नतीजा कैसे बदलता है।
बलबीर के पास ₹50,00,000 का corpus है। वह हर महीने ₹30,000 निकालता है, निकासी स्थिर, रिटर्न 8% (उदाहरण), अवधि 20 साल।
निकासी दर रिटर्न से कम रही, इसलिए ₹72 लाख निकालने के बाद भी corpus बढ़कर ₹68 लाख बचा। यह तभी होगा जब 8% हर साल मिले।
वही corpus और 8% रिटर्न, पर बलबीर अपनी निकासी हर साल 5% बढ़ाता है (₹30,000 से शुरू)।
ऊपर से स्थिर दिखने वाला 7.2% हर साल बढ़ती निकासी के साथ भारी पड़ जाता है। 20 साल पूरे होने से पहले ही corpus ख़त्म हो गया।
शबनम उसी ₹50 लाख के corpus से ₹60,000 प्रति माह निकालती है, रिटर्न 8% (उदाहरण)।
निकासी दर रिटर्न से बहुत ज़्यादा थी, इसलिए corpus 10 साल में सिमट गया। निकासी दर पहली चेतावनी का संकेत है।
| मासिक निकासी | सालाना निकासी दर | 25 साल के अंत में |
|---|---|---|
| ₹30,000 | 3.6% | बचा ₹4,46,80,763 |
| ₹40,000 | 4.8% | बचा ₹3,51,07,097 |
| ₹50,000 | 6.0% | बचा ₹2,55,33,431 |
| ₹60,000 | 7.2% | बचा ₹1,59,59,765 |
| ₹70,000 | 8.4% | बचा ₹63,86,100 |
| ₹80,000 | 9.6% | 22 साल 1 महीने में ख़त्म |
जैसे ही निकासी दर रिटर्न (8%) के ऊपर निकलती है, corpus घटने लगता है।
| माना हुआ रिटर्न | 20 साल बाद बैलेंस (₹) |
|---|---|
| 6% | 26,20,489 |
| 8% | 68,45,597 |
| 10% | 1,36,69,461 |
| 12% | 2,44,88,331 |
रिटर्न में 2 अंक का फ़र्क़ भी बचे बैलेंस को दुगना-तिगुना कर देता है। इसलिए असली रिटर्न पर निर्भरता सबसे बड़ा जोखिम है।
| हर महीने की प्रक्रिया | पहले निकासी (बचे बैलेंस से ज़्यादा नहीं), फिर बचा बैलेंस × (1 + रिटर्न ÷ 12 ÷ 100) |
|---|---|
| निकासी में वृद्धि | हर नए साल की शुरुआत में निकासी × (1 + वृद्धि %) |
| निकासी दर | मासिक निकासी × 12 ÷ शुरुआती corpus (पहले साल की दर) |
| रिटर्न से तुलना | निकासी दर रिटर्न से ऊपर हो तो पेज उसे लाल चेतावनी में दिखाता है |
| corpus ख़त्म | बैलेंस ₹0.5 या उससे कम हो जाए तो पेज बताता है कि corpus कितना चला |
| बचा बैलेंस | अवधि पूरी होने पर बचा बैलेंस, अगर corpus ख़त्म नहीं हुआ |
| किसके लिए | जिन्हें मौजूदा बड़े corpus से नियमित आय चाहिए, जैसे रिटायरमेंट के बाद |
| इस पेज में क्या नहीं | पूँजीगत लाभ कर, exit load, बाज़ार का उतार-चढ़ाव, जीवन-अवधि का अनिश्चित होना |
SWP यानी Systematic Withdrawal Plan, एक ऐसा तरीका है जिसमें आप एक बड़ी रकम (corpus) निवेश में रखते हैं और उसमें से हर महीने एक तय रकम निकालते हैं, जबकि बची हुई रकम पर रिटर्न मिलता रहता है। यह कुछ-कुछ पेंशन जैसा मासिक हाथ-खर्च बनाने का तरीका है, जिसे आम तौर पर म्यूचुअल फंड के साथ जोड़कर समझा जाता है। यह calculator एक ही सवाल पूछता है: "मेरे पास इतना corpus है, मैं हर महीने इतना निकालना चाहता हूँ, और रिटर्न इतना माना है। तो यह रकम कितने साल चलेगी, या तय अवधि के बाद कितनी बचेगी?"
पेज में पाँच स्लाइडर हैं और हर बदलाव पर नतीजा तुरंत बदलता है। जवाब दो में से एक रूप में आता है: या तो "इतने साल बाद इतना corpus बचा", या "आपका corpus इतने साल-महीने चलेगा" (यानी रकम बीच में ही खत्म हो गई)।
स्लाइडर इस तरह हैं:
पढ़ने का आसान नियम: अगर निकासी दर आपके माने हुए रिटर्न से कम है, तो पहले साल में corpus बढ़ने की संभावना रहती है, और अगर ज़्यादा है तो घटेगा। पर निकासी बढ़ाने (step-up) का विकल्प चुनने पर तस्वीर बदल जाती है, इसलिए पूरा chart देखें।
नतीजे की पाँचवीं पंक्ति पर नज़र डालें। निकासी दर आपके माने हुए रिटर्न के आसपास या उससे नीचे रखने का इरादा हो, तो corpus के टिकने की संभावना बेहतर दिखती है। पर यह सिर्फ़ गणित है, असली गारंटी नहीं।
रिटर्न को 8% से 6% या 5% पर खिसकाकर देखें। अगर तब भी योजना कारगर लगे, तो वह ज़्यादा मज़बूत है। एक अच्छी योजना वह है जो आपके अनुमान गलत होने पर भी टिके।
महँगाई के कारण आज की ₹25,000 की ज़रूरत कुछ सालों में ज़्यादा होगी। step-up को 0 से 4 या 5 पर ले जाकर देखें कि कितने साल घटते हैं। यह वही चीज़ है जो अक्सर लोग भूल जाते हैं।
60 की उम्र में रिटायर होने वाले के लिए 25 से 30 साल की अवधि देखना सुरक्षित हो सकता है, क्योंकि जीवन-प्रत्याशा बढ़ी है। अवधि बढ़ाते ही दिखता है कि corpus कितना दबाव झेल पाता है।
अनिवार्य खर्च (राशन, दवा, बिल) और वैकल्पिक खर्च (यात्रा, शौक) अलग करके दो बार calculator चलाएँ। अनिवार्य खर्च के लिए सुरक्षित योजना बनाएँ और बाकी ज़रूरत पड़ने पर।
बाज़ार गिरने पर भी तुरंत पैसा चाहिए पड़ सकता है। इसके लिए अलग इमरजेंसी फंड रखने के बारे में सोचा जा सकता है।
हर महीने का क्रम यह है:
यानी निकासी महीने की शुरुआत में मानी गई है और रिटर्न सब महीनों में एक सा, सीधी रफ़्तार से मिलता है। असल म्यूचुअल फंड रिटर्न हर महीने अलग होता है।
मान लीजिए लखनऊ के एक रिटायर्ड स्कूल शिक्षक, श्री वर्मा, के पास रिटायरमेंट के बाद ₹40 लाख का corpus है। वे हर महीने ₹25,000 निकालना चाहते हैं, रिटर्न 8% मानते हैं, और 20 साल की योजना देखते हैं।
अब कुछ बदलाव आज़माते हैं:
SWP का मक़सद है कि जमा की हुई रकम आपकी ज़रूरतों के साथ कितने साल चले, इसकी एक साफ़ तस्वीर मिले। निकासी, रिटर्न और अवधि का संतुलन ही सब कुछ तय करता है। इस calculator पर अलग-अलग परिस्थितियाँ आज़माइए, पर असली निर्णय से पहले अपनी ज़रूरत और जोखिम को परखिए।
यह लेख केवल शैक्षणिक जानकारी के लिए है, यह निवेश, कर या किसी भी तरह की व्यक्तिगत वित्तीय सलाह नहीं है। म्यूचुअल फंड निवेश बाज़ार जोखिमों के अधीन होते हैं।
पेज की "निकासी दर (पहला साल)" वाली पंक्ति लाल हो तो सतर्क हो जाएँ। इसका मतलब है कि बैलेंस को हर साल घटना ही है।
आज की ₹30,000 की ज़रूरत 20 साल बाद कहीं बड़ी होगी। निकासी में कुछ प्रतिशत वृद्धि डालकर देखें कि corpus टिकता है या नहीं।
रिटर्न 8% की जगह 6% करके देखें। ऊपर की तालिका में बचा बैलेंस आधे से भी कम हो जाता है।
बाज़ार गिरे तो तय निकासी से corpus तेज़ी से घट सकता है। कई लोग कुछ महीनों की निकासी सुरक्षित जगह रखते हैं।
पेज में कर नहीं है। निकासी पर पूँजीगत लाभ कर लग सकता है, जिससे हाथ में कम रकम आएगी।
हर साल बैलेंस, निकासी और बाज़ार की स्थिति देखकर निकासी में बदलाव करें। एक बार की योजना हमेशा सही नहीं रहती।
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