Flat rate वाला लोन सस्ता दिखता है, पर असली ब्याज काफ़ी ज़्यादा होता है। यहाँ flat दर को reducing-balance (EMI वाली असली) दर में बदलें, या उल्टा।
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नतीजे सिर्फ़ शैक्षणिक अनुमान हैं — वित्तीय, कर या निवेश सलाह नहीं।
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Flat: interest = P × rate × years; EMI = (P + interest) ÷ months. Reducing: the monthly rate i solves EMI = P·i ÷ (1 − (1+i)^−n); the annual figure shown is i × 12 (nominal), as lenders quote it.
Flat: ब्याज = रकम × दर × साल; EMI = (रकम + ब्याज) ÷ महीने। Reducing: मासिक दर i इस समीकरण से निकलती है: EMI = P·i ÷ (1 − (1+i)^−n); दिखाई गई सालाना दर i × 12 है, जैसे ऋणदाता बताते हैं।
नीचे के पात्र और संख्याएँ काल्पनिक हैं; मक़सद सिर्फ़ यह दिखाना है कि अलग हालात में नतीजा कैसे बदलता है।
रोहित को ₹5,00,000 का लोन 3 साल के लिए 10% flat दर पर ऑफ़र हुआ है।
दस प्रतिशत सुनने में हल्का था, पर EMI के हिसाब से असली दर लगभग 18% है। ऑफ़र की तुलना इसी संख्या पर करें।
नसीम फ़्रिज के लिए ₹80,000 का लोन 1.5 साल के लिए 12% flat पर ले रही है।
ब्याज की रकम ₹14,400 छोटी दिखती है, पर इस छोटी अवधि में असली दर ऊँची है। कुल रकम से ज़्यादा दर देखें।
सुनीता के बैंक ने ₹10,00,000 पर 5 साल के लिए 12% reducing दर बताई, और एक एजेंट flat दर में बात कर रहा है।
एजेंट 6.69% flat बोले तो वह उसी लोन के बराबर है, सस्ता नहीं। दोनों को आमने-सामने रखकर ही फ़ैसला लें।
| Flat दर (%) | 1 साल | 3 साल | 5 साल |
|---|---|---|---|
| 6 | 10.90% | 11.08% | 10.85% |
| 8 | 14.45% | 14.55% | 14.13% |
| 10 | 17.97% | 17.92% | 17.27% |
| 12 | 21.46% | 21.20% | 20.31% |
| 15 | 26.62% | 25.98% | 24.68% |
सालाना reducing दर = मासिक दर × 12 (nominal), जैसा ज़्यादातर लोन-कोटेशन में होता है। बराबर दर थोड़ा अवधि पर भी निर्भर है।
| Reducing दर (%) | बराबर flat दर (%) | मासिक EMI (₹) | कुल ब्याज (₹) |
|---|---|---|---|
| 8 | 4.27 | 15,668 | 64,055 |
| 10 | 5.39 | 16,134 | 80,809 |
| 12 | 6.52 | 16,607 | 97,858 |
| 15 | 8.27 | 17,333 | 1,23,976 |
| 18 | 10.05 | 18,076 | 1,50,743 |
कुल ब्याज और EMI का हिसाब पेज के सूत्र से; बराबर flat दर = (EMI × महीने − रकम) ÷ (रकम × साल) × 100।
| Flat का ब्याज | रकम × दर × साल (हमेशा पूरी मूल रकम पर) |
|---|---|
| Flat की EMI | (रकम + ब्याज) ÷ महीने |
| Reducing की EMI | P × i ÷ (1 − (1 + i)^−n), जहाँ i मासिक दर और n महीने |
| सालाना reducing दर | मासिक दर × 12 |
| अनुपात | असली (reducing) दर ÷ flat दर |
| कहाँ कौन-सी दर | वाहन, उपकरण या कुछ छोटे लोन के ऑफ़र में flat दर बताई जा सकती है; होम लोन आदि में reducing। |
| तुलना का नियम | कुल चुकाई रकम और reducing दर, दोनों देखकर चुनें। |
| इस पेज में क्या नहीं | प्रोसेसिंग फ़ीस, बीमा, GST और पूर्व-भुगतान शुल्क। |
छोटे कर्ज़, दोपहिया वाहन के लोन, उपभोक्ता सामान की EMI या कई NBFC के ऑफ़र में अक्सर सुनने को मिलता है, "सिर्फ़ 8% flat ब्याज!"। यह संख्या सुनने में बैंक के होम लोन की 9% वाली दर से सस्ती लगती है। पर क्या सच में ऐसा है? यह calculator इसी उलझन को सुलझाता है। यह flat दर को reducing-balance दर में बदल देता है, जो कि EMI वाले असली लोन की तुलना के लिए सही पैमाना है। चाहें तो उल्टा भी कर सकते हैं: कोई reducing दर देकर पूछें कि वह कितनी flat दर के बराबर बैठेगी।
यानी यह एक "दर-अनुवादक" है। इसका मुख्य सवाल है: "दो अलग तरीकों से बताई गई ब्याज दरों को एक ही तराज़ू पर कैसे रखें?" यह नया लोन नहीं बनाता और बैंक की मंज़ूरी से इसका कोई संबंध नहीं है। यह सिर्फ़ गणित है।
पेज पर चार इनपुट हैं।
सबसे ऊपर बड़ा आँकड़ा वह दर है जो आपने बदलवाई। अगर आपने Flat → Reducing चुना है, तो "असली (reducing) दर" दिखती है। अगर Reducing → Flat चुना है, तो "बराबर flat दर"। उसके नीचे EMI और कुल ब्याज एक पंक्ति में दिखते हैं।
नीचे छह पंक्तियाँ हैं।
इसके साथ एक रंगीन बॉक्स में एक वाक्य आता है, जैसे "X% flat असल में लगभग Y% reducing के बराबर है"। और नीचे एक रेखा-चार्ट है, जो साल-दर-साल बकाया लोन (reducing तरीक़े से) दिखाता है।
अगर तीन जगह से ऑफ़र आए हैं, तो उन सबकी दर पहले reducing में बदलें, फिर EMI और कुल ब्याज की तुलना करें। जिसकी reducing दर कम है और कुल चुकाई रकम कम है, वही सस्ता है।
उसी flat दर पर अवधि को 1, 3 और 5 साल करके देखें। आप पाएँगे कि reducing दर थोड़ी ही बदलती है, पर कुल ब्याज बहुत बदलता है, क्योंकि flat में ब्याज साल से सीधे गुणा होता है।
डीलर जो EMI बताए, उसे इस pairing से मिलाइए। अगर आपकी गणना की EMI और डीलर की EMI में बड़ा अंतर हो, तो पूछिए कि बीच में कौन-से शुल्क जुड़े हैं।
अगर आपको बैंक का reducing ऑफ़र मिला है और घर में कोई बताता है कि "पड़ोसी को तो 8% flat में मिला था", तो Reducing → Flat करके देखिए। इससे बात की तुलना आसान हो जाती है।
चार्ट में देखें कि पहले साल के अंत तक कितना मूलधन चुका है। उदाहरण में रमेश के लोन में पहले साल की 12 EMI के बाद भी बकाया लगभग ₹1,92,894 रहता है। मतलब शुरू के सालों में किस्त का बड़ा हिस्सा ब्याज में जाता है।
इस calculator में प्रोसेसिंग फ़ीस, बीमा, GST और कोई अन्य शुल्क शामिल नहीं हैं। EMI हर महीने के अंत में चुकाई जाती है, ऐसा माना गया है।
मान लीजिए रमेश एक छोटा दुकानदार है और उसे ₹3,00,000 की आटा-चक्की मशीन के लिए 2.5 साल का फ़ाइनेंस ऑफ़र मिला है। डीलर कहता है "8% flat"। ये आँकड़े सिर्फ़ उदाहरण हैं।
यानी "सिर्फ़ 8%" वाला ऑफ़र असल में लगभग 14.63% सालाना reducing दर का लोन है। अगर बैंक से 12-13% reducing पर लोन मिल रहा हो, तो रमेश के लिए बैंक का विकल्प सस्ता पड़ेगा, चाहे उसकी संख्या बड़ी दिखे।
अब मान लीजिए सुनीता को ₹6,00,000 के लोन पर 4 साल के लिए 14% reducing दर का प्रस्ताव मिला है। पूछना है कि यह कितनी flat के बराबर है।
यहाँ अनुपात लगभग 1.80 है। मतलब अगर कोई आपको "7.8% flat" बताए, तो वह 14% reducing के आसपास है।
अगर आप पेज खोलकर कुछ न बदलें, यानी 10% flat, 3 साल, ₹5,00,000, तो EMI ₹18,055.56 बनती है, कुल ब्याज ₹1,50,000 और reducing दर लगभग 17.92%। यानी "10%" देखने में हल्का है, पर वास्तविक लागत क़रीब 18% के आसपास है।
यह लेख केवल शैक्षिक जानकारी है, ऋण, निवेश या क़ानूनी सलाह नहीं है। कर्ज़ लेने से पहले ऋणदाता की पूरी शर्तें पढ़ें और ज़रूरत हो तो योग्य सलाहकार से पूछें।
किसी ऑफ़र में flat दर बताई जाए तो उसकी reducing दर और कुल चुकाई रकम लिखित में माँगें।
EMI कम दिखे तो अवधि लंबी हो सकती है। रकम × EMI × महीने जोड़कर कुल लागत पर तुलना करें।
प्रोसेसिंग फ़ीस और बीमा जोड़ने पर असली लागत और बढ़ती है। उसके लिए EMI calculator या loan comparison में शुल्क डालकर देखें।
अवधि बदलने पर बराबर reducing दर भी थोड़ी बदलती है, इसलिए अपनी अवधि के साथ ही हिसाब करें।
Flat दर वाले लोन में जल्दी चुकाने पर राहत का तरीक़ा अलग हो सकता है। लिखित में पूछ लें।
लगभग 1.8 गुना सिर्फ़ एक अनुमान है। हर लोन के लिए इस पेज पर असली संख्या डालकर देखें।
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