मान लीजिए आप ₹1,00,000 सालाना भरते हैं और 4 साल बाद पॉलिसी बंद करना चाहते हैं। उदाहरण-मान: फंड रिटर्न 8%, allocation 6% (पहले 5 साल), FMC 1.35%, admin ₹100 प्रति माह, mortality ₹1,500, लॉक-इन 5 साल, discontinuance शुल्क 2%।
पहला साल
- आधार रकम = 1,00,000 − 6,000 − 1,200 − 1,500 = ₹91,300।
- 8% बढ़ने पर = 91,300 × 1.08 ≈ ₹98,604।
- FMC ≈ ₹1,331। फंड वैल्यू ≈ ₹97,273।
दूसरा साल
- आधार रकम = 97,273 + 91,300 = ₹1,88,573।
- 8% बढ़ने पर ≈ ₹2,03,659।
- FMC ≈ ₹2,749। फंड वैल्यू ≈ ₹2,00,909।
इसी तरह तीसरे साल के अंत में फंड वैल्यू लगभग ₹3,11,326 और चौथे साल के अंत में लगभग ₹4,28,965 बनती है।
चौथे साल बंद करने पर
- चौथा साल लॉक-इन (5 साल) के भीतर है, इसलिए discontinuance शुल्क 2% लगेगा।
- शुल्क = 4,28,965 × 2% ≈ ₹8,579।
- Surrender रकम = 4,28,965 − 8,579 ≈ ₹4,20,386।
- कुल भरा प्रीमियम = 1,00,000 × 4 = ₹4,00,000।
- अंतर = 4,20,386 − 4,00,000 = +₹20,386।
- असल सालाना रिटर्न (IRR) लगभग 2%।
आम ग़लतियाँ और भ्रम| बात | नतीजा |
|---|
| 4 साल बाद फंड वैल्यू | लगभग ₹4,28,965 |
| discontinuance शुल्क (2%) | लगभग ₹8,579 |
| हाथ में आने वाली रकम | लगभग ₹4,20,386 |
| कुल भरा प्रीमियम | ₹4,00,000 |
| भरे प्रीमियम से अंतर | +₹20,386 |
| असल सालाना रिटर्न | लगभग 2% |
इसे ऐसे पढ़ें: 8% की अच्छी मान्यता पर भी चार साल बाद असल रिटर्न केवल लगभग 2% है, और रकम लॉक-इन ख़त्म होने (पाँचवें साल) के बाद ही मिलेगी। अगर यही पॉलिसी दूसरे साल में बंद की जाए तो रकम लगभग ₹1,96,891 आती है, जो भरे ₹2,00,000 से कम है। तीसरे साल पर फंड रिटर्न केवल 4% हो तो रकम लगभग ₹2,82,601 और अंतर लगभग −₹17,399 होता है।
