Results are estimates for educational use only — not financial, tax or investment advice. नतीजे सिर्फ़ शैक्षणिक अनुमान हैं — वित्तीय, कर या निवेश सलाह नहीं।
टर्म इंश्योरेंस का कवर कितना होना चाहिए?
कवर इतना हो कि आपकी ग़ैरमौजूदगी में परिवार का ख़र्च रिटायरमेंट की उम्र तक चलता रहे, लोन चुक जाएँ और बच्चों की पढ़ाई-शादी जैसे लक्ष्य पूरे हों।
यहाँ आगे के सालों के ख़र्च की आज की वैल्यू निकाली जाती है: महँगाई से ख़र्च बढ़ता है और कवर की रकम पर मिलने वाला रिटर्न उसे संभालता है। दोनों का फ़र्क़ (real rate) ही असर डालता है।
कवर = परिवार के ख़र्च की आज की वैल्यू + बाक़ी लोन + भविष्य के लक्ष्य − मौजूदा बचत और निवेश − पहले से लिया हुआ कवर।
मोटा नियम है कि कवर सालाना आय का 10 से 15 गुना हो। यह तुलना के लिए नीचे दिखाया गया है; उम्र, ज़िम्मेदारियों और लोन के हिसाब से असली ज़रूरत अलग हो सकती है।
कम उम्र में टर्म प्लान लेने पर प्रीमियम कम रहता है और पूरी अवधि तक तय रहता है। प्रीमियम की रकम उम्र, सेहत, धूम्रपान और कवर पर निर्भर है, इसलिए असली कोटेशन बीमा कंपनी से लें।
For education only; verify with official sources. / सिर्फ़ शिक्षा के लिए; आधिकारिक स्रोतों से जाँच लें।
How this is calculated / यह कैसे निकाला गया
Real rate = (1 + return) ÷ (1 + inflation) − 1. Present value of family expenses for the years left to retirement = yearly expense × [1 − (1 + real rate)^−years] ÷ real rate (yearly expense × years when the real rate is zero). Cover needed = that value + outstanding loans + future goals − savings and investments − existing life cover (not below zero), rounded up. The thumb rule is simply 10 to 15 times yearly income.
Real rate = (1 + रिटर्न) ÷ (1 + महँगाई) − 1। रिटायरमेंट तक के सालों के पारिवारिक ख़र्च की आज की वैल्यू = सालाना ख़र्च × [1 − (1 + real rate)^−साल] ÷ real rate (real rate शून्य हो तो सालाना ख़र्च × साल)। ज़रूरी कवर = वह वैल्यू + बाक़ी लोन + भविष्य के लक्ष्य − बचत व निवेश − मौजूदा लाइफ़ कवर (शून्य से कम नहीं), ऊपर की ओर राउंड। मोटा नियम बस सालाना आय का 10 से 15 गुना है।
Estimate only, for learning — not advice. This is an estimate of the life cover you may need, not an insurance recommendation. Actual needs depend on your family, health and goals. Compare policies and claim-settlement records, and read the policy document, before buying. Returns are not guaranteed and actual results will differ; this is not investment, tax or financial advice. Please speak to a SEBI-registered adviser or a qualified professional before you decide.
सिर्फ़ अनुमान, सीखने के लिए — सलाह नहीं। यह आपको ज़रूरी लाइफ़ कवर का अनुमान है, बीमा की सलाह नहीं। असली ज़रूरत आपके परिवार, सेहत और लक्ष्यों पर निर्भर है। ख़रीदने से पहले पॉलिसियों और क्लेम सेटलमेंट रिकॉर्ड की तुलना करें और पॉलिसी दस्तावेज़ पढ़ें। रिटर्न की कोई गारंटी नहीं है और असली नतीजे अलग होंगे; यह निवेश, कर या वित्तीय सलाह नहीं है। फ़ैसला लेने से पहले SEBI-पंजीकृत सलाहकार या योग्य विशेषज्ञ से बात करें।
संक्षेप में
सुझाया कवर = रिटायरमेंट तक परिवार के ख़र्च की आज की वैल्यू + बाक़ी लोन + भविष्य के लक्ष्य − बचत व निवेश − मौजूदा लाइफ़ कवर।
महँगाई और कवर की रकम पर मानी हुई रिटर्न का फ़र्क़ (real rate) जितना छोटा, उतना ज़्यादा कवर चाहिए।
पेज का नतीजा 5 लाख के गुणज में ऊपर राउंड होता है, और साथ में आय का 10 से 15 गुना वाला मोटा नियम भी दिखता है।
यह कवर का अंदाज़ा है, प्रीमियम की गणना या किसी बीमा कंपनी की पेशकश नहीं। यहाँ की सारी संख्याएँ उदाहरण हैं।
खुलने वाली विंडो में “PDF के रूप में सेव करें” चुनें। रिपोर्ट में आपके डाले हुए आँकड़े, नतीजा और चार्ट आते हैं।
उदाहरण: तीन अलग-अलग हालात
नीचे के पात्र और संख्याएँ काल्पनिक हैं; मक़सद सिर्फ़ यह दिखाना है कि अलग हालात में नतीजा कैसे बदलता है।
राकेश: पेज का डिफ़ॉल्ट मामला
राकेश 30 साल का है, 60 पर रिटायर होना चाहता है। सालाना आय ₹12,00,000, परिवार का मासिक ख़र्च ₹50,000, कोई लोन या बचत नहीं गिनी। महँगाई 6%, कवर पर मानी रिटर्न 7%।
बचे साल
30
Real rate
लगभग 0.94%
परिवार के ख़र्च की आज की वैल्यू
लगभग ₹1,56,13,426
मोटे नियम से (10-15 गुना आय)
₹1.2 करोड़ से ₹1.8 करोड़
सुझाया कवर (राउंड)
₹1,60,00,000
हिसाब से निकला कवर मोटे नियम की सीमा के अंदर बैठा। पर नतीजे का बड़ा हिस्सा मानी हुई महँगाई और रिटर्न के फ़र्क़ से तय होता है, इसलिए उसे ऊपर-नीचे करके भी देखें।
संजना और विजय: लोन और बच्चों के लक्ष्य के साथ
विजय 35 साल का है, 60 पर रिटायरमेंट। आय ₹18,00,000, मासिक ख़र्च ₹70,000, बाक़ी लोन ₹35,00,000, बच्चों के लक्ष्य ₹20,00,000 (आज की क़ीमत), बचत-निवेश ₹5,00,000, मौजूदा कवर ₹50,00,000। महँगाई 6%, रिटर्न 7%।
बचे साल
25
परिवार के ख़र्च की आज की वैल्यू
लगभग ₹1,86,29,514
लोन + लक्ष्य जोड़कर कुल ज़रूरत
लगभग ₹2,41,29,514
बचत और मौजूदा कवर घटाकर
लगभग ₹1,86,29,514
सुझाया कवर (राउंड)
₹1,90,00,000
लोन और लक्ष्य जुड़ने से ज़रूरत बढ़ी, पर मौजूदा कवर और बचत ने उसे उतनी ही घटा दिया। इसलिए बिना हिसाब मौजूदा कवर को काफ़ी मान लेना या कम मान लेना, दोनों ग़लत हो सकते हैं।
महेश: जब बचत और कवर काफ़ी हों
महेश 45 साल का है, 60 पर रिटायरमेंट। आय ₹20,00,000, मासिक ख़र्च ₹80,000, कोई लोन नहीं, बचत-निवेश ₹3,00,00,000, मौजूदा कवर ₹2,00,00,000। महँगाई 6%, रिटर्न 7%।
बचे साल
15
परिवार के ख़र्च की आज की वैल्यू
लगभग ₹1,33,68,926
बचत और मौजूदा कवर का जोड़
₹5,00,00,000
सुझाया अतिरिक्त कवर
शून्य
इन आँकड़ों पर पेज को अतिरिक्त कवर की ज़रूरत नहीं दिखती। फिर भी निवेश की क़ीमत गिर सकती है, इसलिए अपनी बचत को पक्का आधार मानने से पहले सोचें।
उम्र के साथ सुझाया कवर (रिटायरमेंट 60, मासिक ख़र्च ₹50,000, महँगाई 6%, रिटर्न 7%, कोई लोन/बचत नहीं)
उम्र के साथ सुझाया कवर (रिटायरमेंट 60, मासिक ख़र्च ₹50,000, महँगाई 6%, रिटर्न 7%, कोई लोन/बचत नहीं)
आपकी उम्र
बचे साल
ख़र्च की आज की वैल्यू
सुझाया कवर
25
35
₹1.78 करोड़
₹1.80 करोड़
30
30
₹1.56 करोड़
₹1.60 करोड़
35
25
₹1.33 करोड़
₹1.35 करोड़
40
20
₹1.09 करोड़
₹1.10 करोड़
45
15
₹83.56 लाख
₹85 लाख
50
10
₹57.00 लाख
₹60 लाख
आँकड़े उदाहरण-गणित हैं। असली ज़रूरत लोन, लक्ष्य और बचत से बदलेगी।
महँगाई की मान्यता का असर (उम्र 30, रिटायरमेंट 60, ख़र्च ₹50,000 मासिक, रिटर्न 7%)
महँगाई की मान्यता का असर (उम्र 30, रिटायरमेंट 60, ख़र्च ₹50,000 मासिक, रिटर्न 7%)
मानी हुई महँगाई
Real rate
ख़र्च की आज की वैल्यू
सुझाया कवर
5%
1.90%
₹1.36 करोड़
₹1.40 करोड़
6%
0.94%
₹1.56 करोड़
₹1.60 करोड़
7%
0.00%
₹1.80 करोड़
₹1.80 करोड़
8%
−0.93%
₹2.09 करोड़
₹2.10 करोड़
9%
−1.83%
₹2.43 करोड़
₹2.45 करोड़
महँगाई और रिटर्न दोनों मानी हुई हैं; भविष्य में अलग निकल सकती हैं।
त्वरित संदर्भ: कवर का हिसाब
त्वरित संदर्भ: कवर का हिसाब
Real rate
(1 + रिटर्न) ÷ (1 + महँगाई) − 1
ख़र्च की आज की वैल्यू
सालाना ख़र्च × [1 − (1 + real rate)^−साल] ÷ real rate
कुल ज़रूरत
ख़र्च की आज की वैल्यू + बाक़ी लोन + भविष्य के लक्ष्य
सुझाया कवर
(कुल ज़रूरत − बचत और निवेश − मौजूदा लाइफ़ कवर), शून्य से कम नहीं, ₹5 लाख के गुणज में ऊपर राउंड
मोटा नियम
सालाना आय का 10 से 15 गुना, सिर्फ़ शुरुआती अंदाज़ा
सालाना ख़र्च
मासिक ख़र्च × 12 (किराया/EMI अलग, लोन अपने बॉक्स में)
कवर किस उम्र तक
आपकी रिटायरमेंट की उम्र तक के बचे साल
इस पेज में क्या नहीं
प्रीमियम, बीमा कंपनी का क्लेम रिकॉर्ड, राइडर, कर लाभ और बीमारी-रहित होने की शर्तें।
Term Insurance Calculator क्या करता है और कैसे काम आता है?
सरल व्याख्या
यह calculator क्या करता है
टर्म इंश्योरेंस ख़रीदते समय सबसे आम सवाल है: मुझे कितने का कवर लेना चाहिए? बहुत-से लोग इसका जवाब किसी जान-पहचान वाले या एजेंट की सलाह से "50 लाख" या "1 करोड़" जैसी गोल संख्या में तय कर लेते हैं। Term Insurance Calculator इस सवाल को परिवार की असली ज़रूरत से जोड़कर देखता है। आप बताते हैं कि आपके न रहने पर परिवार का घर चलाने का खर्च रिटायरमेंट की उम्र तक कितना होगा, कितना लोन बाक़ी है, बच्चों की पढ़ाई-शादी जैसे कौन-से लक्ष्य हैं, आपके पास कितनी बचत है और कितना जीवन बीमा पहले से है। calculator इन सबको जोड़-घटाकर बताता है कि लगभग कितने अतिरिक्त कवर की ज़रूरत हो सकती है।
इसके साथ यह पारंपरिक "सालाना आय का 10 से 15 गुना" वाले मोटे नियम से भी तुलना दिखाता है। इस तरह आपको दो नज़रिए मिलते हैं: एक जो आपकी अपनी ज़िम्मेदारियों से निकला, और दूसरा जो सिर्फ़ आय का गुणज है।
ध्यान रखें कि यह calculator प्रीमियम नहीं बताता, किसी कंपनी की पॉलिसी की सिफ़ारिश नहीं करता और बीमा ख़रीदने की सलाह नहीं है। यह सिर्फ़ ज़रूरत का अंदाज़ा देता है, ताकि आप बीमा कंपनी से बात करते समय एक आधार के साथ जाएँ।
किसके काम का है
पहली नौकरी या शादी के बाद टर्म प्लान लेने की सोच रहे लोग।
नए माता-पिता, जिनके ख़र्च और लक्ष्य अचानक बदल गए हैं।
जिनके सिर पर होम लोन, कार लोन या कारोबारी कर्ज़ है और जो चाहते हैं कि वह परिवार पर न आए।
कारोबारी और फ्रीलांसर, जिनकी कोई कंपनी-वाली बीमा सुविधा नहीं है।
वे लोग जिनके पास पहले से ऑफ़िस का ग्रुप कवर या कोई पुरानी पॉलिसी है और जो जानना चाहते हैं कि वह काफ़ी है या नहीं।
एजेंट के सुझाव की जाँच करने वाले लोग।
कौन-सी जानकारी डालनी होती है
पेज पर दस स्लाइडर हैं।
आपकी उम्र (साल): 18 से 65, शुरुआती मान 30।
रिटायरमेंट की उम्र (साल): 40 से 70, शुरुआती मान 60। पेज की सूचना के अनुसार कवर इसी उम्र तक चाहिए। रिटायरमेंट की उम्र आपकी उम्र से बड़ी होनी चाहिए, वरना पेज संदेश देता है।
सालाना आय (₹): ₹1 लाख से ₹2 करोड़, शुरुआती मान ₹12 लाख। इसका इस्तेमाल सिर्फ़ मोटे नियम की तुलना में होता है।
परिवार का मासिक ख़र्च जो आपकी आय से चलता है (₹): ₹5,000 से ₹5 लाख, शुरुआती मान ₹50,000। पेज के संकेत के अनुसार यह किराया/EMI के अलावा घर चलाने का ख़र्च है, और लोन अलग से डालने हैं। खाना, बिजली, स्कूल, दवाएँ, आना-जाना और रोज़ के खर्च इसमें गिनें।
बाक़ी लोन (₹): ₹0 से ₹5 करोड़। होम लोन, कार लोन, पर्सनल लोन जैसे सभी बकाए का जोड़।
भविष्य के लक्ष्य (₹, आज की क़ीमत): बच्चों की पढ़ाई, शादी आदि। ₹0 से ₹5 करोड़। पेज के लेबल के अनुसार यहाँ आज की क़ीमत डालें। ध्यान दें कि calculator इस रकम पर अलग से महँगाई नहीं जोड़ता, इसलिए दूर के लक्ष्य के लिए आप चाहें तो थोड़ी ऊँची रकम डालकर भी देख सकते हैं।
मौजूदा बचत और निवेश (₹): ₹0 से ₹10 करोड़। वही रकम डालें जो आपके न रहने पर परिवार के काम आ सकती है।
पहले से लिया हुआ लाइफ़ कवर (₹): ₹0 से ₹10 करोड़। इसमें सभी टर्म प्लान और ऑफ़िस के ग्रुप कवर शामिल करें।
महँगाई (% सालाना): 3% से 10%, कदम 0.5%, शुरुआती मान 6%।
कवर की रकम पर अनुमानित रिटर्न (% सालाना): 3% से 12%, शुरुआती मान 7%। पेज का संकेत है कि सुरक्षित निवेश जैसा रिटर्न मानें, क्योंकि यह वह रकम है जिससे परिवार का खर्च चलेगा।
ध्यान दें: "बचत और निवेश" में वही संपत्ति गिनें जिसे परिवार ज़रूरत पड़ने पर बेच या निकाल सके। रहने का घर या पुश्तैनी गहने सामान्यतः इस्तेमाल में नहीं आते, इसलिए उन्हें न जोड़ना ज़्यादा सावधानी भरा रहेगा।
नतीजे में क्या दिखता है और उसे कैसे पढ़ें
सबसे ऊपर "आपके लिए सुझाया गया टर्म कवर" दिखता है और नीचे यह कि वह कितने साल के ख़र्च, लोन और लक्ष्य के हिसाब से है। अगर मौजूदा बचत और कवर काफ़ी हों, तो वहाँ "मौजूदा कवर और बचत काफ़ी लगती है" लिखा आता है और रकम शून्य। आठ पंक्तियाँ गणना की सीढ़ी दिखाती हैं:
परिवार के ख़र्च की आज की वैल्यू।
बाक़ी लोन।
भविष्य के लक्ष्य।
कुल ज़रूरत (गोल करने से पहले)।
− मौजूदा बचत और निवेश।
− मौजूदा लाइफ़ कवर।
मोटे नियम से (10–15 गुना आय) का दायरा, नीले रंग में।
Real rate (रिटर्न − महँगाई), प्रतिशत में।
पाई चार्ट में कुल ज़रूरत तीन हिस्सों में बँटी दिखती है: परिवार का खर्च, लोन और लक्ष्य। इससे दिखता है कि आपकी देनदारी का सबसे बड़ा हिस्सा क्या है। नीचे के नोट में लिखा रहता है कि सुझाया गया कवर ₹5 लाख के गुणज में ऊपर की ओर राउंड किया गया है।
पढ़ने का तरीक़ा: पहले सुझाए कवर की तुलना मोटे नियम के दायरे से कीजिए। अगर आपकी गणना मोटे नियम से काफ़ी कम है, तो शायद बचत ठीक है, लोन कम है या रिटायरमेंट पास है। अगर काफ़ी ऊपर है, तो लोन या लक्ष्य बड़े होंगे। फिर देखिए कि कुल ज़रूरत का कितना हिस्सा खर्च का है और कितना लोन-लक्ष्य का। अगर Real rate बहुत कम या शून्य के आसपास है, तो इसका मतलब है कि महँगाई रिटर्न को लगभग निगल रही है और अवधि के साथ ज़रूरत लगभग सीधी जमा होगी।
इसे समझदारी से इस्तेमाल करने के तरीके
पहले अपने आँकड़े ईमानदारी से जुटाएँ
पिछले 6 महीने के बैंक और UPI स्टेटमेंट से घर का असली मासिक खर्च निकालिए। अनुमान से लिखा खर्च अक्सर कम निकलता है। इसके लिए खर्च ट्रैकर काम आ सकता है।
तीन तरह की स्थितियाँ बनाएँ
एक बार सामान्य मान लें, एक बार महँगाई ज़्यादा और रिटर्न कम (जैसे 7% और 6%), और एक बार रिटायरमेंट जल्दी या देर से। इन तीनों के कवर का दायरा नोट कर लें और बीच वाला मान शुरुआती बिंदु रखें।
लोन और लक्ष्य अलग-अलग देखिए
पाई चार्ट से देखिए कि कौन-सा हिस्सा सबसे बड़ा है। लोन घटने के साथ कवर की ज़रूरत घटती है, इसलिए हर साल या बड़े जीवन-परिवर्तन (विवाह, बच्चे, नया घर) पर दोबारा चलाएँ।
ग्रुप कवर पर पूरा भरोसा न करें
ऑफ़िस का ग्रुप कवर नौकरी बदलते ही ख़त्म हो सकता है। इसलिए "मौजूदा कवर" में इसे जोड़ने से पहले सोचिए कि अगर नौकरी बदल जाए तो क्या होगा। एक बार ग्रुप कवर हटाकर भी नतीजा देखिए।
बीमा कंपनी से ऊपर की बातें पूछें
सुझाए कवर के साथ बीमा कंपनी की साइट पर उम्र, सेहत और कवर डालकर प्रीमियम का अंदाज़ा लीजिए। साथ में क्लेम सेटलमेंट का रिकॉर्ड, बहिष्करण (exclusions) और पॉलिसी की शर्तें पढ़िए। नियामक की जानकारी के लिए IRDAI की वेबसाइट देखी जा सकती है।
जीवनसाथी के लिए भी
अगर जीवनसाथी भी कमाते हैं, तो अलग से उनके लिए भी यही गणना करके देखें, क्योंकि उनकी आय से भी घर चलता है।
आम ग़लतियाँ और भ्रम
सिर्फ़ सालाना आय के गुणज पर टिकना। यह मोटा नियम है; लोन, बचत और बच्चों के लक्ष्य अलग-अलग परिवार में अलग होते हैं।
लोन को भूल जाना। अगर लोन बाक़ी है और कमाने वाला न रहे, तो परिवार को वह भी चुकाना पड़ता है।
घर का खर्च कम लिखना। स्कूल फ़ीस, दवाएँ और बुज़ुर्गों का खर्च अक्सर छूट जाता है।
महँगाई को कम आँकना। लंबी अवधि में असर बड़ा होता है।
बचत को पूरी तरह गिन लेना। रहने का घर, गहने या जमा किए पैसे जो परिवार की रोज़मर्रा की ज़रूरत हैं, उन्हें बेचना आसान नहीं होता।
टर्म प्लान को निवेश की तरह देखना। टर्म प्लान केवल जोखिम कवर है; आमतौर पर इसमें परिपक्वता पर पैसा नहीं मिलता।
देर से टालना। उम्र और सेहत के साथ प्रीमियम बढ़ता है और कवर मुश्किल हो सकता है।
सिर्फ़ आज की ज़रूरत देखना। शादी, बच्चे या नया लोन आने पर कवर की समीक्षा करें।
विस्तृत गणना (पढ़ने के लिए खोलें)
गणना कैसे होती है
Real rate = (1 + रिटर्न) ÷ (1 + महँगाई) − 1। यह बताता है कि महँगाई के बाद रकम की असली बढ़त कितनी है।
परिवार के ख़र्च की आज की वैल्यू = सालाना ख़र्च × [1 − (1 + real rate)^−साल] ÷ real rate, जहाँ सालाना ख़र्च = मासिक ख़र्च × 12 और साल = रिटायरमेंट की उम्र − आपकी उम्र। अगर real rate शून्य हो, तो वैल्यू = सालाना ख़र्च × साल।
कुल ज़रूरत = ख़र्च की वैल्यू + बाक़ी लोन + भविष्य के लक्ष्य।
सुझाया कवर = कुल ज़रूरत − (मौजूदा बचत और निवेश + मौजूदा कवर), शून्य से कम नहीं, और फिर ₹5 लाख के गुणज में ऊपर की ओर गोल।
मोटा नियम = सालाना आय × 10 से सालाना आय × 15।
मान्यताएँ:
आज के सालाना खर्च को हर साल मिलने वाली बराबर रकम की तरह लेकर real rate पर उसका वर्तमान मूल्य निकाला गया है; यह एक सरल मॉडल है।
कवर की रकम पर रिटर्न और महँगाई दोनों स्थिर माने गए हैं।
लोन पूरे बकाए की तरह एक साथ चुकाने की मान्यता है; लक्ष्य जैसे आप डालेंगे वैसे ही गिने जाते हैं और उन पर अलग से महँगाई नहीं जोड़ी गई।
टैक्स, पॉलिसी के प्रीमियम और क्लेम की प्रक्रिया शामिल नहीं हैं।
एक पूरा उदाहरण
मान लीजिए रोहित 32 साल के हैं और एक ट्रैवल एजेंसी में मैनेजर हैं। पत्नी गृहिणी हैं और एक बेटा है। आँकड़े ये हैं: रिटायरमेंट 60 की उम्र पर, सालाना आय ₹15 लाख, परिवार का मासिक घरेलू खर्च ₹40,000, बाक़ी लोन ₹25 लाख, भविष्य के लक्ष्य (बेटे की पढ़ाई, शादी) आज की क़ीमत पर ₹30 लाख, मौजूदा बचत ₹10 लाख, पहले से लिया हुआ कवर ₹50 लाख (जिसमें ऑफ़िस का ग्रुप कवर शामिल है), महँगाई 6%, रिटर्न 7%।
अवधि = 60 − 32 = 28 साल।
Real rate = 1.07 ÷ 1.06 − 1 = लगभग 0.943%।
सालाना ख़र्च = 40,000 × 12 = ₹4,80,000।
ख़र्च की आज की वैल्यू = 4,80,000 × [1 − (1.00943)^−28] ÷ 0.00943 = लगभग ₹1.176 करोड़ (₹1,17,62,999)।
कुल ज़रूरत = 1.176 करोड़ + 25 लाख + 30 लाख = लगभग ₹1.726 करोड़।
मौजूदा साधन = 10 लाख बचत + 50 लाख कवर = ₹60 लाख।
कमी = 1.726 करोड़ − 60 लाख = लगभग ₹1.126 करोड़।
₹5 लाख के गुणज में ऊपर की ओर गोल करने पर सुझाया कवर ₹1.15 करोड़।
मोटे नियम से: ₹15 लाख × 10 = ₹1.5 करोड़ से × 15 = ₹2.25 करोड़।
यानी रोहित की अपनी ज़िम्मेदारियों से निकला आँकड़ा मोटे नियम के निचले छोर से भी कम है, क्योंकि उनके पास पहले से ₹50 लाख का कवर और कुछ बचत है। यह बताता है कि मोटा नियम हर व्यक्ति पर एक-सा बैठे, ज़रूरी नहीं।
अब कुछ बदलाव आज़माते हैं। अगर महँगाई 5% मानी जाए (real rate बढ़कर लगभग 1.9%), तो ख़र्च की वैल्यू घटकर लगभग ₹1.034 करोड़ रह जाती है और सुझाया कवर लगभग ₹1 करोड़। अगर रोहित 55 की उम्र पर रिटायर होने की सोचें (23 साल की अवधि), तो वैल्यू लगभग ₹98.8 लाख और कवर लगभग ₹95 लाख रह जाता है। और अगर लोन बढ़कर ₹50 लाख हो जाए, तो कवर उसी हिसाब से ऊपर जाएगा। ये अनुमान हैं, असल में रिटर्न और महँगाई बदल सकते हैं।
उदाहरण: यहाँ महँगाई और रिटर्न का फ़र्क़ (real rate) जितना कम होता है, कवर की ज़रूरत उतनी बड़ी बैठती है। इसलिए दोनों मान्यताओं को हल्का-सा बदलकर नतीजा देखना समझदारी है।
सीमाएँ: यह calculator क्या नहीं बताता
यह calculator प्रीमियम, पॉलिसी की अवधि, रायडर (जैसे गंभीर बीमारी या दुर्घटना कवर) या क्लेम की शर्तों के बारे में कुछ नहीं बताता। यह मानकर चलता है कि आपके न रहने के बाद परिवार के ख़र्च रिटायरमेंट की उम्र तक एक तरह से चलते रहेंगे; असल में जीवनसाथी की कमाई, बच्चों के बड़े होने और सरकारी योजनाओं जैसे कई कारक इसे बदल सकते हैं। यह टैक्स पर कोई असर नहीं जोड़ता, और बीमा कंपनी से मिलने वाली राशि पर कर के नियम बदल सकते हैं, इसलिए आधिकारिक स्रोत या सलाहकार से जाँचें। बचत पर रिटर्न और महँगाई स्थिर माने गए हैं। सुझाया गया कवर एक शुरुआती अंदाज़ा है, कोई ख़रीदारी की सिफ़ारिश नहीं।
टर्म इंश्योरेंस का मक़सद यह है कि आपकी ग़ैरमौजूदगी में परिवार की ज़िंदगी पटरी से न उतरे, और यह calculator उसी ज़रूरत को संख्या देता है। यह लेख केवल शैक्षणिक जानकारी है, कोई बीमा, निवेश, कर या क़ानूनी सलाह नहीं; पॉलिसी ख़रीदने से पहले शर्तें पढ़ें और ज़रूरत हो तो योग्य सलाहकार से मिलें।
6 काम की बातें याद रखें
1
लोन अलग बॉक्स में डालें
मासिक ख़र्च में EMI न जोड़ें; बाक़ी लोन की पूरी रकम अलग डालें, वरना वही ख़र्च दो बार गिन जाएगा।
2
बचत को पूरी तरह भरोसेमंद न मानें
बाज़ार गिरने पर निवेश की क़ीमत घट सकती है। बचत घटाने से पहले सोचें कि वह ज़रूरत के वक़्त कितनी बची रहेगी।
3
घर की ज़िम्मेदारियों के साथ बदलें
शादी, बच्चे, नया लोन या आय का बदलाव हो तो पेज दोबारा चलाकर कवर की समीक्षा करें।
4
दर बदलकर देखें
महँगाई थोड़ी ऊपर और रिटर्न थोड़ा नीचे मानकर भी देखें। सबसे बुरी स्थिति के लिए भी तैयारी बनी रहती है।
5
प्रीमियम बाद में देखें
पहले ज़रूरी कवर तय करें, फिर अलग-अलग कंपनियों की शर्तें, क्लेम सेटलमेंट रिकॉर्ड और प्रीमियम की तुलना करें।
6
नॉमिनी और जानकारी सही रखें
पॉलिसी में सही नॉमिनी, सेहत और आदतों की सही जानकारी भरें; ग़लत जानकारी से क्लेम में दिक़्क़त आ सकती है।
कवर इतना हो कि आपके न रहने पर परिवार का ख़र्च रिटायरमेंट की उम्र तक चले, लोन चुकें और बच्चों के लक्ष्य पूरे हों। मोटा नियम सालाना आय का 10-15 गुना है, पर अपनी ज़िम्मेदारियों के हिसाब से निकालना बेहतर है।
यह एक शुरुआती अंदाज़ा है। अगर लोन ज़्यादा हैं, बच्चे छोटे हैं या रिटायरमेंट दूर है तो ज़रूरत इससे ऊपर जा सकती है; अगर बचत और निवेश काफ़ी हैं तो कम भी हो सकती है।
जितनी जल्दी हो उतना अच्छा, क्योंकि कम उम्र और अच्छी सेहत में प्रीमियम कम रहता है और पूरी अवधि तक तय रहता है। शादी, लोन या बच्चे के बाद कवर बढ़ाने की ज़रूरत पर दोबारा सोचें।
हाँ। जितनी बचत और निवेश परिवार के काम आ सकते हैं और जितना कवर पहले से है, उन्हें कुल ज़रूरत में से घटाकर ही नया कवर बताया जाता है।
पेज रिटायरमेंट की उम्र तक का हिसाब देता है, क्योंकि उसके बाद परिवार की आय निर्भरता कम मानी जाती है। आपकी स्थिति अलग हो (जैसे जीवनसाथी की निर्भरता) तो अवधि लंबी भी रखी जा सकती है।
मासिक ख़र्च में सिर्फ़ वह हिस्सा डालें जो आपकी आय से चलता है। बाक़ी जीवनसाथी की आय से चल जाए तो कवर कम निकलेगा।
यह पेज आय से परिवार के ख़र्च चलाने वाले सदस्य के लिए बना है। घर के काम का आर्थिक मूल्य गिनने के लिए Human Life Value जैसे तरीक़े अलग से देखें।
पेज का उदाहरण 7% है, जैसा सुरक्षित निवेश पर मानकर चलने का अनुमान है। असली रिटर्न बदलता है और गारंटीशुदा नहीं, इसलिए कुछ कम दरों पर भी जाँचें।
महँगाई मानी हुई रिटर्न से ज़्यादा है, इसलिए पैसे की ख़रीद-क्षमता समय के साथ घटती है। ऐसे में ज़रूरी कवर काफ़ी बढ़ जाता है, जैसा तालिका में दिखता है।
प्रीमियम बीमा कंपनी की जोखिम-गणना, आपकी उम्र, सेहत और आदतों पर निर्भर है और बदलता रहता है। यहाँ कोई प्रीमियम पेश नहीं किया गया।
नहीं, यह शैक्षणिक अंदाज़ा है। असली ज़रूरत पर फ़ैसला अपनी स्थिति और बीमा के जानकार या सलाहकार से बात करके लें।
सिर्फ़ तब जब आप "भविष्य के लक्ष्य" में उसकी आज की क़ीमत डालें। पेज उस पर महँगाई अलग से नहीं चढ़ाता, इसलिए लक्ष्य की रकम ज़्यादा सँभलकर डालें।
नहीं। प्रीमियम और क्लेम की रकम पर कर के नियम इस पेज में शामिल नहीं हैं।
नहीं। यह सिर्फ़ जीवन के नुकसान के लिए मूल कवर का अंदाज़ा है। अतिरिक्त राइडर की ज़रूरत अलग से सोचें।
पेज उसे जस का तस घटाता है। पर उस पॉलिसी का असली जोखिम कवर (sum assured) क्या है और वह रिटायरमेंट तक चलेगा या नहीं, यह अपनी पॉलिसी से जाँचकर ही डालें।
बड़ी रकम अक्सर लंबी अवधि और बड़े मासिक ख़र्च से बनती है। ख़र्च का वह हिस्सा देखें जो वाक़ई आपकी आय पर निर्भर है, और रिटर्न व महँगाई की मान्यता भी जाँचें।
सिर्फ़ इतना कि इन संख्याओं पर बचत और मौजूदा कवर काफ़ी लगते हैं। बचत बाज़ार में हो तो उसकी क़ीमत घट सकती है, इसलिए आंकड़ों की समय-समय पर समीक्षा करें।
नहीं। गणना रिटायरमेंट की उम्र तक के ख़र्च की है। बुज़ुर्ग माता-पिता या विशेष ज़रूरत वाले सदस्य की जीवन भर की निर्भरता हो तो उसे लक्ष्य में अलग से जोड़ें।
बीमा कवर आम तौर पर गोल रकम में लिया जाता है, इसलिए पेज ऊपर की ओर पास का गुणज बताता है ताकि कवर कम न रह जाए।
