प्रीमियम, अवधि, मान्य रिटर्न और शुल्क डालिए: फंड वैल्यू, कुल शुल्क और असल रिटर्न देखिए।
Results are estimates for educational use only — not financial, tax or investment advice.
नतीजे सिर्फ़ शैक्षणिक अनुमान हैं — वित्तीय, कर या निवेश सलाह नहीं।
For education only; verify with official sources. / सिर्फ़ शिक्षा के लिए; आधिकारिक स्रोतों से जाँच लें।
Each year: invested = premium × (1 − allocation%); fund = (fund + invested − admin×12 − mortality) × (1 + gross return) × (1 − FMC%). Net IRR solves: final fund = Σ premium × (1+IRR)^(years remaining), premiums at the start of each year. All rates and charges are inputs with example defaults.
हर साल: निवेश = प्रीमियम × (1 − allocation%); फंड = (फंड + निवेश − admin×12 − mortality) × (1 + मान्य रिटर्न) × (1 − FMC%)। असल रिटर्न (IRR) वह दर है जिस पर हर साल की शुरुआत में भरे प्रीमियम बढ़कर अंतिम फंड वैल्यू के बराबर हों। सभी दरें और शुल्क इनपुट हैं और उनके मान उदाहरण हैं।
नीचे के पात्र और संख्याएँ काल्पनिक हैं; मक़सद सिर्फ़ यह दिखाना है कि अलग हालात में नतीजा कैसे बदलता है।
नेहा ₹1,00,000 सालाना भरती है, 15 साल के लिए। (उदाहरण: फंड रिटर्न 10%, allocation 6% फिर 2%, FMC 1.35%, admin ₹100 प्रति माह, mortality ₹1,500 प्रति वर्ष)
मान्य रिटर्न 10% था, पर शुल्क के बाद असल रिटर्न लगभग 7.73% रहा। यह फ़र्क़ ही शुल्कों की क़ीमत है।
मोहन के पास वही पॉलिसी है, पर वह फंड का रिटर्न 6% मानकर देखता है। (शुल्क नेहा वाले ही)
कम रिटर्न वाले बाज़ार में शुल्क का अनुपात बड़ा लगता है। इसलिए एक ही मान्यता पर भरोसा न करें।
पूजा ऐसी पॉलिसी देखती है जिसमें allocation 3% फिर 0%, FMC 0.5%, admin 0 और mortality ₹1,000 है। फंड रिटर्न 10%, 15 साल, ₹1,00,000 सालाना। (सब उदाहरण)
शुल्क कम हों तो असल रिटर्न मान्य रिटर्न के क़रीब रहता है। पॉलिसी चुनते समय शुल्क की तुलना ज़रूरी है।
| मान्य रिटर्न | फंड वैल्यू | असल सालाना रिटर्न |
|---|---|---|
| 6% | ₹20,46,120 | 3.79% |
| 8% | ₹24,17,473 | 5.76% |
| 10% | ₹28,64,812 | 7.73% |
| 12% | ₹34,03,870 | 9.70% |
ये सिर्फ़ संवेदनशीलता दिखाने की संख्याएँ हैं, कोई अनुमान या वादा नहीं।
| अवधि | कुल भरा प्रीमियम | फंड वैल्यू | असल रिटर्न |
|---|---|---|---|
| 10 साल | ₹10,00,000 | ₹14,96,553 | 7.22% |
| 15 साल | ₹15,00,000 | ₹28,64,812 | 7.73% |
| 25 साल | ₹25,00,000 | ₹80,21,518 | 8.10% |
लंबी अवधि में शुरुआती भारी शुल्कों का असर फैल जाता है, इसलिए असल रिटर्न थोड़ा सुधरता दिखता है।
| ULIP क्या है | बीमा और बाज़ार-जुड़े निवेश का मिला-जुला उत्पाद। |
|---|---|
| Premium allocation | प्रीमियम का वह हिस्सा जो निवेश से पहले कटता है। |
| FMC | फंड वैल्यू पर सालाना प्रबंधन शुल्क (%)। |
| Policy administration | पॉलिसी चलाने का तय मासिक या वार्षिक शुल्क। |
| Mortality | बीमा-कवर की लागत; उम्र और कवर के साथ बदलती है। |
| असल रिटर्न (IRR) | वह दर जिस पर भरे प्रीमियम बढ़कर अंतिम फंड वैल्यू बनें। |
| फंड का रिटर्न | बाज़ार पर निर्भर; यहाँ केवल मान्यता। |
| इस पेज में क्या नहीं | कर, GST, loyalty additions, फंड-बदलाव, आंशिक निकासी और सरेंडर। |
ULIP (Unit Linked Insurance Plan) एक ऐसा उत्पाद है जिसमें बीमा और बाज़ार से जुड़ा निवेश साथ-साथ चलते हैं। आपका प्रीमियम सीधा फंड में नहीं जाता: उसमें से पहले कुछ शुल्क कटते हैं, और जो बचता है वह चुने हुए फंड में निवेश होता है। इसी कारण "फंड ने 10% दिया" और "मुझे 10% मिला" दो अलग बातें हैं। ULIP Returns Calculator इन दोनों के बीच की दूरी को संख्याओं में दिखाता है।
आप सालाना प्रीमियम, अवधि, फंड का मान्य रिटर्न और चार तरह के शुल्क डालते हैं: premium allocation (शुरू के पाँच साल और उसके बाद के लिए अलग-अलग), fund management शुल्क (FMC), policy administration शुल्क और mortality यानी बीमा-कवर की लागत। calculator साल-दर-साल फंड वैल्यू निकालता है और अंत में बताता है कि अनुमानित फंड वैल्यू कितनी बनेगी, कुल शुल्क कितना गया, शुल्क काटने के बाद आपका असल सालाना रिटर्न (IRR) कितना रहा, और शुल्क न होते तो वैल्यू कितनी होती।
इस पेज की सबसे काम की संख्या असल रिटर्न है। कई लोग पॉलिसी की तुलना सिर्फ़ फंड के रिटर्न से करते हैं, जबकि आपकी जेब पर असर शुल्क के बाद वाली दर का पड़ता है।
एक बात साफ़ रहे: मान्य रिटर्न सिर्फ़ मान्यता है। बाज़ार हर साल एक-सा नहीं चलता, ऊपर-नीचे होता है, और आपकी पूँजी पर जोखिम रहता है। सभी शुल्क भी इनपुट हैं और उनके शुरुआती मान उदाहरण हैं; असली संख्या के लिए पॉलिसी का benefit illustration देखें। कुछ भी कहीं संग्रहित नहीं होता।
अगर आप पहले से जानते हैं कि पॉलिसी बीच में छोड़ने वाले हैं, तो ULIP Surrender Value Calculator देखिए। अगर ULIP और म्यूचुअल फंड में चुनना है तो ULIP vs Mutual Fund Calculator उपयोगी रहेगा।
आठ चीज़ें डालनी होती हैं।
सबसे ऊपर अनुमानित फंड वैल्यू है, और उसके नीचे कुल भरा प्रीमियम तथा असल रिटर्न। फिर छह पंक्तियाँ आती हैं।
नीचे एक संदेश है जो बताता है कि मान्य रिटर्न के मुक़ाबले असल रिटर्न कितना रहा, और साथ में याद दिलाता है कि बाज़ार का रिटर्न गारंटी नहीं है। फिर तालिका चुने हुए सालों की फंड वैल्यू दिखाती है, और चार्ट में कुल भरे प्रीमियम और फंड वैल्यू की रेखाएँ साथ चलती हैं। शुरू के सालों में फंड वैल्यू भरे प्रीमियम से कम भी रह सकती है, क्योंकि उस समय शुल्क का अनुपात सबसे ज़्यादा होता है।
हर साल का हिसाब ऐसे चलता है।
अंत में, असल रिटर्न (IRR) वह दर r है जिस पर: अंतिम फंड वैल्यू = प्रीमियम × [(1+r)^n + (1+r)^(n−1) + ... + (1+r)]। यह हर साल की शुरुआत में प्रीमियम भरने की मान्यता पर है। इसका कोई सीधा सूत्र नहीं होता, इसलिए calculator बार-बार अंदाज़ा लगाकर वह दर खोजता है।
इस implementation की मान्यताएँ:
नेहा ₹1,00,000 सालाना भरती है, 15 साल के लिए। उदाहरण-मान ये हैं: फंड का रिटर्न 10%, allocation 6% (पहले 5 साल) और 2% (उसके बाद), FMC 1.35%, admin ₹100 प्रति माह और mortality ₹1,500 सालाना।
पहले साल का हिसाब
दूसरे साल का हिसाब
यही क्रम 15 साल तक चलता है। अंत में:
| बात | नतीजा |
|---|---|
| कुल भरा प्रीमियम | ₹15,00,000 |
| अनुमानित फंड वैल्यू | लगभग ₹28,64,812 |
| कुल शुल्क | लगभग ₹3,44,304 |
| शुल्क, भरे प्रीमियम का | लगभग 22.95% |
| असल सालाना रिटर्न | लगभग 7.73% |
| शुल्क न होते तो फंड वैल्यू | लगभग ₹34,94,973 |
इसे ऐसे पढ़ें: मान्य रिटर्न 10% था, पर शुल्कों ने उसे घटाकर लगभग 7.73% पर ला दिया। शुल्क न होते तो फंड वैल्यू लगभग ₹6.3 लाख और ज़्यादा होती। रिटर्न 6% माना जाए तो वही पॉलिसी लगभग ₹20,46,120 पर पहुँचती है और असल रिटर्न केवल लगभग 3.79% रह जाता है। इसलिए दो-तीन मान्यताओं पर ज़रूर देखें।
यह शैक्षणिक उदाहरण है, पॉलिसी का आधिकारिक विवरण नहीं। नीचे वे बातें हैं जो शामिल नहीं हैं।
इसलिए नतीजे को अंतिम फ़ैसला नहीं, एक रूपरेखा समझें। निर्णय से पहले पॉलिसी का benefit illustration और शर्तें ध्यान से पढ़ें।
पॉलिसी लेने से पहले शुल्कों की पूरी सूची और अलग-अलग रिटर्न पर बनने वाली रकम वाला illustration पढ़ें।
ऊँचे और नीचे दोनों रिटर्न पर नतीजा देखें। इससे पता चलता है कि पॉलिसी हर हाल में निभाने लायक़ है या नहीं।
दो पॉलिसियों में फंड एक-से हों तो असल अंतर शुल्क का होता है।
बीच में छोड़ने पर शुल्क पहले ही कट चुके होते हैं और अक्सर नुकसान होता है। जो अवधि निभा सकें, वही चुनें।
देखें कि कवर कितना मिल रहा है और निवेश कितना। ज़रूरत हो तो कवर के लिए term plan और निवेश के लिए अलग विकल्प की तुलना करें।
जो रिटर्न बताया जा रहा है, वह मान्यता है या गारंटी, यह लिखित में पूछें।
शुक्रिया! आपका feedback मिल गया। 🙏
