लक्ष्य की आज की क़ीमत डालें — महँगाई के बाद कितना लगेगा, और उसके लिए SIP या lumpsum कितना चाहिए।
Results are estimates for educational use only — not financial, tax or investment advice.
नतीजे सिर्फ़ शैक्षणिक अनुमान हैं — वित्तीय, कर या निवेश सलाह नहीं।
आज जो चीज़ ₹10 लाख की है, 10 साल बाद 6% महँगाई पर वह लगभग ₹17.9 लाख की होगी। इसलिए लक्ष्य तय करते समय आज की क़ीमत नहीं, भविष्य की क़ीमत देखनी चाहिए। यह calculator पहले महँगाई जोड़कर भविष्य की क़ीमत निकालता है, फिर बताता है कि उसे पाने के लिए हर महीने कितनी SIP या आज एक बार में कितनी रकम (lumpsum) लगेगी — आपकी अब तक की बचत घटाकर।
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Future cost = today's cost × (1 + inflation)^years. Your existing savings grow to savings × (1 + r)^years and the shortfall is the gap = future cost − that value. Monthly SIP = gap ÷ [((1+i)^n − 1) ÷ i × (1+i)], with i = annual return ÷ 12 ÷ 100 and n = years × 12. The one-time amount that would do the same job today = gap ÷ (1 + r)^years.
भविष्य की लागत = आज की लागत × (1 + महँगाई)^साल। आपकी मौजूदा बचत बढ़कर बचत × (1 + r)^साल हो जाती है और कमी = भविष्य की लागत − वह मूल्य। मासिक SIP = कमी ÷ [((1+i)^n − 1) ÷ i × (1+i)], जहाँ i = सालाना रिटर्न ÷ 12 ÷ 100 और n = साल × 12। यही काम आज एकमुश्त रकम से करना हो तो रकम = कमी ÷ (1 + r)^साल।
नीचे के पात्र और संख्याएँ काल्पनिक हैं; मक़सद सिर्फ़ यह दिखाना है कि अलग हालात में नतीजा कैसे बदलता है।
मीरा के लक्ष्य की आज की लागत ₹10,00,000 है। महँगाई 6% और रिटर्न 12% (दोनों उदाहरण), पहले से कोई बचत नहीं।
लक्ष्य "₹10 लाख" था, पर 10 साल बाद ₹17.9 लाख चाहिए। अगर मीरा के पास पहले से ₹2 लाख की बचत हो तो SIP घटकर लगभग ₹5,034 रह जाती है।
दिनेश के घर के डाउन पेमेंट की आज की लागत ₹30,00,000 है, 7 साल दूर। महँगाई 7%, रिटर्न 11% (उदाहरण), पहले से ₹5,00,000 जमा।
मौजूदा बचत लागत का लगभग पाँचवाँ हिस्सा भर देती है। बाक़ी के लिए नियमित SIP या एकमुश्त रकम चाहिए।
फ़ातिमा को 3 साल बाद यात्रा के लिए आज के हिसाब से ₹2,00,000 चाहिए। महँगाई 5% और रिटर्न 8% (उदाहरण)।
कम समय में रिटर्न का सहारा कम मिलता है, इसलिए ज़्यादातर रकम आपकी जेब से जाती है। पास के लक्ष्य के लिए जोखिम भरे निवेश पर निर्भर न रहें।
| महँगाई | 5 साल बाद | 10 साल बाद | 15 साल बाद | 20 साल बाद |
|---|---|---|---|---|
| 4% | ₹12.17 लाख | ₹14.80 लाख | ₹18.01 लाख | ₹21.91 लाख |
| 6% | ₹13.38 लाख | ₹17.91 लाख | ₹23.97 लाख | ₹32.07 लाख |
| 8% | ₹14.69 लाख | ₹21.59 लाख | ₹31.72 लाख | ₹46.61 लाख |
सूत्र: आज की लागत × (1 + महँगाई)^साल। लाख में दी गई संख्याएँ दो दशमलव तक गोल की गई हैं।
| अनुमानित रिटर्न | 5 साल | 10 साल | 15 साल | 20 साल |
|---|---|---|---|---|
| 8% | ₹13,520 | ₹5,430 | ₹2,871 | ₹1,686 |
| 10% | ₹12,807 | ₹4,841 | ₹2,393 | ₹1,306 |
| 12% | ₹12,123 | ₹4,304 | ₹1,982 | ₹1,001 |
यह तालिका भविष्य की ₹10 लाख की रकम के लिए है। असली लक्ष्य की आज की लागत डालेंगे तो पेज पहले महँगाई जोड़कर यही गणित चलाता है।
| भविष्य की लागत | आज की लागत × (1 + महँगाई)^साल |
|---|---|
| मौजूदा बचत का भविष्य मूल्य | बचत × (1 + रिटर्न)^साल |
| कमी | भविष्य की लागत − बचत का भविष्य मूल्य (0 से कम नहीं) |
| मासिक SIP | कमी ÷ [((1+i)^n − 1) ÷ i × (1+i)], जहाँ i = सालाना रिटर्न ÷ 12 ÷ 100 और n = साल × 12 |
| एकमुश्त आज की रकम | कमी ÷ (1 + रिटर्न)^साल |
| SIP की धारणा | हर महीने की शुरुआत में बराबर किस्त, पूरी अवधि में |
| महँगाई के लिए | ख़ास लक्ष्य (शिक्षा, शादी, घर) की महँगाई आम महँगाई से ऊँची या नीची हो सकती है |
| इस पेज में क्या नहीं | कर, खर्च-अनुपात, step-up SIP, रिटर्न का उतार-चढ़ाव, किस्तों में आने वाला पैसा |
हम अक्सर लक्ष्य आज की क़ीमत में सोचते हैं: "बेटी की शादी के लिए ₹10 लाख चाहिए", "घर की मरम्मत में ₹5 लाख लगेंगे", "विदेश यात्रा के लिए ₹8 लाख"। पर लक्ष्य आज पूरा नहीं होता, कुछ साल बाद होता है, और तब तक चीज़ों के दाम बढ़ चुके होते हैं। Goal Setting Calculator इसी खाई को भरता है। यह एक सीधा सवाल हल करता है: "मेरे लक्ष्य की आज की क़ीमत इतनी है, महँगाई के बाद वह कितने की हो जाएगी, और उसके लिए मुझे हर महीने कितनी SIP या आज एक बार में कितनी रकम लगानी होगी?"
इसकी ख़ास बात यह है कि इसमें दो अलग दरें हैं। एक है लक्ष्य की अपनी महँगाई, जो लक्ष्य की क़ीमत को बढ़ाती है। दूसरी है आपके निवेश पर अनुमानित रिटर्न, जो आपकी बचत को बढ़ाती है। नतीजा इन दोनों की दौड़ से निकलता है। साथ ही आप यह भी डाल सकते हैं कि इस लक्ष्य के लिए आपके पास पहले से कितनी रकम जमा है, तो calculator उसे भी हिसाब में लेता है।
पेज पर पाँच slider हैं। हर एक की सीमा और शुरुआती मान कॉन्फ़िगरेशन में तय हैं:
सबसे ऊपर बड़े अक्षरों में ज़रूरी मासिक SIP दिखता है। उसके नीचे छोटी पंक्ति में लिखा होता है कि कितने साल में कितनी रकम बनाने के लिए। अगर आपकी पहले से जमा रकम ही बढ़कर भविष्य की लागत से ज़्यादा हो जाए, तो उस पंक्ति में लिखा आता है कि "आपकी मौजूदा बचत ही काफ़ी है" और SIP शून्य दिखती है।
नीचे की पंक्तियाँ हर कदम को अलग करके दिखाती हैं:
नीचे एक रेखा चार्ट है। लाल रेखा लक्ष्य की बढ़ती लागत दिखाती है और हरी रेखा आपकी योजना यानी पुरानी बचत और SIP का मिला-जुला बढ़ना। अंत में हरी रेखा का लाल रेखा से मिल जाना योजना का पूरा होना है।
हर लक्ष्य के लिए "सावधान", "सामान्य" और "आशावादी" तीन अलग मान्यताएँ बनाइए। सावधान में महँगाई ज़्यादा और रिटर्न कम रखिए। फिर देखिए कि सबसे कठिन स्थिति में भी SIP आपकी पहुँच में है या नहीं। अगर है, तो योजना मज़बूत है।
घर की मरम्मत, बच्चे की पढ़ाई और यात्रा, सबकी महँगाई और अवधि अलग है। हर एक के लिए अलग हिसाब लगाइए, फिर सारी SIP का जोड़ अपने बजट से मिलाइए। कई लक्ष्यों को एक साथ देखना हो तो Composite Goal Planner उपयोगी है।
अवधि 10 से 14 साल करके देखिए। हर अतिरिक्त साल में लागत भी बढ़ती है, पर निवेश को बढ़ने के लिए भी ज़्यादा समय मिलता है। आम तौर पर रिटर्न अगर महँगाई से ऊपर है, तो ज़्यादा समय के साथ मासिक बोझ घटता है।
"पहले से जमा" slider बदलकर देखिए। थोड़ी-सी शुरुआती रकम भी लंबे समय में SIP का बोझ काफ़ी हल्का कर देती है।
अगर आपके पास कोई बड़ी रकम है, तो lumpsum वाली संख्या दिखाती है कि कितनी रकम आज लगाना काफ़ी होगा। अगर नहीं है, तो SIP। दोनों का मिला-जुला रास्ता भी हो सकता है।
Calculator ये कदम लेता है:
मान्यताएँ: रिटर्न हर साल स्थिर है, महँगाई हर साल स्थिर है, SIP हर महीने बिना चूक जमा होती है, और कर या खर्च शामिल नहीं हैं।
मान लीजिए नेहा और राकेश एक सरकारी स्कूल के शिक्षक दंपती हैं। वे 12 साल बाद अपने बेटे की प्रोफ़ेशनल पढ़ाई के लिए रकम चाहते हैं। आज उस पढ़ाई की कुल लागत लगभग ₹25 लाख है। उन्होंने इसके लिए पहले से ₹2 लाख अलग रखे हैं। वे पढ़ाई की महँगाई 7% और निवेश पर रिटर्न 11% मानते हैं। ये सिर्फ़ मान्यताएँ हैं, असली संख्या अलग हो सकती है।
चरण 1: भविष्य की लागत। 25,00,000 × (1.07) की घात 12 = लगभग ₹56,30,479। यानी लागत में लगभग ₹31,30,479 की बढ़ोतरी।
चरण 2: पुरानी बचत का भविष्य। 2,00,000 × (1.11) की घात 12 = लगभग ₹6,99,690।
चरण 3: कमी। 56,30,479 − 6,99,690 = लगभग ₹49,30,789।
चरण 4: मासिक SIP। मासिक दर 11 ÷ 12 ÷ 100 और 144 किस्तों के गुणक से कमी को भाग देने पर मासिक SIP लगभग ₹16,460 आती है।
चरण 5: कुल जमा। 16,460 × 144 = लगभग ₹23.7 लाख। यानी बाक़ी रकम निवेश की बढ़त से आने की मान्यता है।
चरण 6: lumpsum विकल्प। अगर वे SIP की जगह आज एक बार रकम लगाएँ, तो 49,30,789 ÷ (1.11) की घात 12 = लगभग ₹14,09,421 काफ़ी होगी।
अब ये बदलाव आज़माइए। अगर महँगाई 5% हो, तो SIP लगभग ₹12,652 रह जाती है। अगर महँगाई 9% हो, तो SIP लगभग ₹21,138 हो जाती है। और अगर महँगाई 7% रहे पर रिटर्न 9% ही मिले, तो SIP लगभग ₹19,519 चाहिए। यानी सिर्फ़ मान्यताएँ बदलने से सुझाई गई मासिक रकम में ₹8,000 से ज़्यादा का फ़र्क आ गया। इसीलिए एक अकेले नतीजे पर टिके रहना ठीक नहीं।
यह लेख सिर्फ़ शैक्षणिक जानकारी के लिए है, निवेश या वित्तीय सलाह नहीं। निर्णय से पहले अपनी स्थिति देखें और ज़रूरत हो तो योग्य सलाहकार से पूछें।
शिक्षा और इलाज अक्सर आम महँगाई से तेज़ बढ़ते हैं। एक ही 6% सब पर लगाने से पहले उस लक्ष्य का पिछला रुझान देखें।
3-4 साल दूर के लक्ष्य पर ऊँचा रिटर्न मानना जोखिम भरा है। ऐसे में कम रिटर्न डालकर SIP बढ़ती देखें और सँभलकर चलें।
आमदनी बढ़े तो SIP बढ़ाएँ, लक्ष्य की लागत बदले तो नई संख्या डालें। एक बार की गणना पुरानी पड़ जाती है।
जो पैसा किसी और काम के लिए रखा है, उसे यहाँ न जोड़ें। वरना कमी कम दिखेगी और लक्ष्य अधूरा रह सकता है।
अगर थोड़ी रकम अभी है और बाक़ी आमदनी से आती है, तो आधी-आधी रणनीति भी बन सकती है। दोनों संख्याएँ पेज पर साथ दिखती हैं।
एक बार 12%, एक बार 8% डालें। दोनों में SIP का फ़र्क़ देखकर तय करें कि बीच का रास्ता कितना ठीक है।
शुक्रिया! आपका feedback मिल गया। 🙏
